夢想預算書　為每個夢想取名，遵循「321財務法則」專款專用

「我有一個夢想，我夢想有一天，我的四個孩子將在一個不是以他們的膚色，而是以他們的品格優劣來評價他們的國度裡生活……。」

這是美國黑人運動領袖馬丁路德．金恩博士最有名的一篇演講，「我有一個夢！」…

你的夢想是什麼？如果你記起了你的夢，那就再拿起紙筆吧！把你的夢想寫下來，再用具體的財務數字量化出來。只有這樣做，你的夢想才有可能具體實踐。

■撰文·陳　免、歐陽善玲

溫馨的十二月，是寄耶誕卡互訴祝福的季節，光泉文教基金會執行長葉淑貞將她親手貼了郵票的耶誕卡，投遞到郵筒。一共一九三封，卡片上的收件人，是葉淑貞的學生。

兩年前，在中原大學「人生管理」的課堂上，她讓他們寫下自己的「夢想」，和一定收得到信的地址，兩年後連同老師的祝福，把「夢想」寄回到他們手上。

還記得當年的夢想嗎？

在中原大學，修葉淑貞的課多數是大三、大四的同學，「兩年後，他們可能在當兵，或者初入社會，但難免會碰到一些初出社會的挫折與沮喪，我希望能適時提醒他們，人生還有很多夢想可以完成，眼前這些失敗不算什麼。」

六年來，葉淑貞陸續都會接到學生的回信，雖然收到卡片的人，大半都忘了自己在課堂上曾被老師要求寫下的「夢想」。但葉淑貞相信，這些學生在收到自己二年前寫下的夢想時，即使物換星移，每個人還是會被自己當年的夢想喚醒，而有了重新出發的力量。

葉淑貞說，她自己也有一個「二十四歲的夢想」，一九八○年八月的一個夏日午後，當時她在《讀者文摘》上看到一篇文章，她隨手拿了紙筆，寫下了她的夢想。

當時才五專畢業的她，寫下了「我要在大學裡教書」、「希望有機會去泰國難民營」…，一共有二十個願望，之後她隨手把它夾在書本裡，日子一樣地過，不過也因為想過這輩子要什麼，結果也就真朝自己的願望走去。

二○○○年，她在中原大學教書，距離寫下「要到大學教書」的夢想已二十年。後來，葉淑貞無意間找到當年的那一紙「夢想」，二十個夢想已達成十六個。

「夢想一定要先想過，雖然不一定馬上去實踐，但機會來的時候，你就知道你要的是什麼了。」這也是她希望能給學生一個前進的動力。

自從八年前教授的那一班學生開始，葉淑貞家裡始終有一個堪稱是「時間膠囊」的收納箱保存著學生的夢想，裡面有著什麼夢想，她沒有去看，「那是學生們的夢想，我只是幫他們保存兩年。」

為了履行她給學生的承諾，善盡夢想管理員的責任，葉淑貞還特別交代她的先生萊爾富董事長汪林祥，若她有什麼萬一的話，務必要幫忙將學生的願望寄回。

人生有夢，葉淑貞的學生何其有幸，有位好老師提醒他們夢想的出處，甚至因而有了重新出發的勇氣。但多數人呢？會不會在庸碌復始的工作中，逐漸忘卻自己真正想做的事？

這是一個實踐夢想的故事，很多事，如果真有心要做，就不必等，即使是你覺得一定是退休後才能享有的山居生活。

五年級生的Aurora，五年前在苗栗南庄買了一塊地，預定了她和先生的退休夢；去年，他們全家已經等不及要享受山村生活，今年六月，一家人更搬進了這幢在山林中、親身規畫的房屋，從此定居。

拜訪Aurora的房子，讓人親眼看見很多人心目中的「夢想屋」。

一幢三層樓的房子，安靜地立在四周盡是樹齡幾十年的森林中，雲霧縹緲間，一群飛鳥滑行而過，極目遠望山谷遠處，幾乎可以看到湛藍的海；偶爾山谷上方大冠鷲盤旋忽上忽下，有時在房子的後院，就有巧遇藍鵲踱步的幸福。

不過是五年的時間，Aurora從一個只在假日才接近自然的都市人，蛻變成道地山村住民。這一切，都緣起於那一紙「觀山、望海、看夕陽」的賣地廣告，她和先生徐逸輝在賞油桐花的途中，被一路吸引到現在的定居地。

那是位於苗栗南庄山上一塊三百坪大的山林地，土地崎嶇、野草蔓生，但是「我一看到這塊地，就非常喜歡。」土地上那一片高大的樹林和周遭的自然生態，讓Aurora一眼就愛上；過去到國外旅遊的經驗，她知道眼前景色只有國外才有，於是動了買地的念頭。

■設定夢想 預定退休後實現

在Aurora原本的認知中，搬到山上住是孩子離巢以後的事，也就是一般所謂的「退休生活」，「那時候我們就是想，先買地，先把夢想預定下來，等我先生退休後夫妻倆再搬到山上住。」

最初，Aurora一家只把南庄當度假地，假日才全家上山親近，但夢想的種子一旦埋下，它自己就開始慢慢發芽。

原本只是為了遮陽避雨先搭個工寮，方便一家大小假日上山時可以小憩；沒想到，隨著每個周末上山整地、除草、搭棚，原本的荒野，整出了一片平台，還有枕木階梯，林間散步更顯得愜意。

那段時日，一家人常在假日上山工作，中午一起在帳棚內吃中飯、聊天，看著山景，聽著森林裡各種美妙的聲音。

「我們的生活變得多彩多姿。」徐逸輝說，過去他們家每年一定要出國旅行一次，和很多都會上班族一樣，覺得只有出國旅行才能放空自己；但這一周一次的假日勞動，得到的是平靜而滿足的心靈感受，逐漸的，有個聲音在這對夫妻的心底響起，「何不早點動手蓋房子？」

這不是個問句，而是肯定句，彷彿一句咒語，把原先在夫妻倆腦海中盤旋的夢想定格，化為堅定的行動。

走進Aurora的房子，原木香味瀰漫整個屋子，三層樓共約八十七坪，屋內擺設簡單，只是一樓客廳前的大窗戶，把屋外風景全引了進來。

Aurora和徐逸輝一開始蓋的房子並不是目前住的這一幢，當初買下的地，只有三百坪，依照《農業用地興建農舍辦法》規定，土地得要七百五十六坪，且入籍滿二年才能興建合法農舍。雖然法令繁多，但仍無法抑制一家人喜歡待在山上的感覺，於是他們有了一個瘋狂的想法，自己動手打造木屋。

■ＤＩＹ、拋股票、辦貸款 逐步築夢

在花了四個月反覆修改設計圖後，二○○三年十二月小木屋正式動工。雖然徐逸輝喜歡ＤＩＹ，但蓋房子畢竟不是堆疊樂高積木，除了看書，還是得要請教木工師傅。就這樣，邊問邊學，仔細地依細部設計圖計算木材數量，一直到大卡車運來第一批木料，徐逸輝才有真實的感覺，「這一次，玩得真大！」

夫妻倆加上兩名當時才念幼稚園和小學的女兒，徐逸輝的父親也加入行列。蓋木屋的工程，是以五天上班、二天施工的頻率進行著，從定樁拉線、挖掘坑洞、灌漿立柱，到架地板、房屋結構，每一步都考驗完全門外漢的徐家人。

經過十個月，兩層樓的小木屋終於完工，比預定的施工期多了兩倍。造木屋期間，Aurora和徐逸輝陸續買進鄰近的土地，在三年內購入二千坪土地。

■不想等退休後才上山定居

在南庄一帶的住宅社區，看得到景的房子，每坪約在五千元至七千元，他們的土地每坪六千五百元，一共是一千三百萬元。雖然徐逸輝在竹科的收入穩定，之前Aurora離開公務員工作時，也領了一筆錢，但仍要籌措買地經費才能一圓山居夢；他們出脫手上不少股票，並且加入農會成為會員，向農會貸了四百萬元。

木屋蓋好，為了和人分享所擁有的自然好景，小木屋還兼營咖啡屋。山上開店的一年期間，Aurora動了想到山上定居的念頭。但小木屋太小、生活功能不齊，怎麼住？小孩讀書學琴怎麼辦？遇颱風大雨怎麼辦？一連串現實生存的問題在「定居」念頭之後襲來。

想趁年輕身強體壯，親身體驗山居生活的真實面貌，Aurora想盡辦法克服困難、說服家人。

她跟先生分析，一年中不是天天都會有颱風、下大雨，可以先在山下村莊租一間房子，真遇上強颱豪雨頂多暫住山下；小孩讀書，轉學就好，可以快樂學習和成長最重要；至於小木屋的生活機能不足，那就申請蓋一棟適合山上居住的農舍。

○六年二月，Aurora一家正式定居南庄，同一時間，農舍的起造也開始進行。從買地到開始蓋農舍，Aurora一家已經和這塊土地相處了四個年頭，也產生了感情。新房子的打造，自然要配合原有的地形地貌，不做太大的破壞，「這房子要輕輕地放在這塊土地上，不能太突兀。」

為此，夫妻倆又花了三、四個月的時間畫設計圖，省下八十萬元的設計費，才交給建築師改為結構圖。

因為已經打算長居久留，房子首重安全的考量，內部採用防火建材；這棟房子最大特色，就是一樓外牆的火頭磚敲面貼疊，作工繁複、一塊磚就要十六元，另外二、三樓的木屋施作也花了二百八十萬元，占了總工程費七百萬元的四成。

■以毅力和妥善理財 讓夢想實現

這筆蓋房子的費用，必須以現金準備好，以備施工期間隨時付款。他們把竹東的房子賣掉，過渡期曾向親友請求援助周轉，等房屋興建完工，拿到權狀後，再向銀行申請土地房屋貸款還款。

今年六月，一家四口搬進新房子裡，屋內擺設簡單樸實，「搬上山前，我捨掉了二分之一的家具，而且剩下的也只帶需要的上山，其他就先放在我們在山下租來的房子裡。但住了一年，山下的東西都沒搬進這間房子時，又全送了出去。」山上生活心靈上的滿足，讓Aurora不需要靠物質的填補。

以前住在都市，隔鄰互動不多，現在她會到另一個山谷的鄰居家中喝茶、一起研究種植有機蔬菜。

先生徐逸輝則是每天正常上下班，從南庄山上到竹科，只要四十五分鐘。

「現在網路和交通很方便，山村生活真的不需要等到老了，才能實現。」最近Aurora在架構一個網站「築夢山村」，要把社區裡的山村經驗分享給外人，希望能改變台灣居住環境及形態。

幸福，這兩個字，在採訪過程中，不時從Aurora口中流逸而出；她還記得第一次在山上洗衣服，把洗好的衣服晾在林間透著陽光的露台上，看著山風將衣服吹啊吹的飄動著，覺得自己很幸福。

那一份滿足，不只是因為山居生活的閒逸，也因為在過程之中投入心力，才能把夢想實現了。

徐逸輝一家人，以堅決的毅力，和合理財務安排，一步步完成很多人想都不敢想的山居生活。

其實，詳盡的預算規畫，是實踐夢想最短的捷徑，遠東商銀個人金融事業群副總經理喻芝蘭，平日就帶領財富管理團隊，協助客戶做好財務規畫，早日圓夢。

■目標並進 把夢想專案管理

老是在教人理財，喻芝蘭自己也有一份夢想專案管理計畫書，她幫每個夢想命名，「有名字才有意義，有了意義，才有毅力。」對喻芝蘭來說，夢想絕不只是讓自己光想、過癮就算，還要有一套縝密的「尋夢大計」，她認為感性的訴求，理性、按部就班地執行，才是真正築夢踏實。

喻芝蘭使用的是「目標並進法」，也就是把夢想當作專案一樣執行，並且強調「專款專用」的重要。「就像工作上手邊同時有數十個專案在進行，把夢想當作專案一樣管理，定時追蹤進度，要求自己必須在目標時間內達成，這樣效果真的很好。」

每一個夢想有它獨立的財務支配，「專夢專用」喻芝蘭自創一套「圓夢公式」，收入減去「專夢專用」，才是可以支出花用的部分。

至於，該提撥多少比率月薪在專夢專用上？喻芝蘭認為，隨著個人薪資調整，月薪在六萬元至二十萬元間的上班族，資金運用分配黃金比例，應是三：二：一。

其中，三是日常生活所需（含保險費用），二是專款專用部分，一則是用來充實自己、寬闊視野，像買書、進修，或用來進行其他投資。至於社會新鮮人，前幾年薪資水準可能不到六萬元，比例配置就是七：二：一。生活基本開銷及保險費用拉高占七成，剩下部分才是專款專用、及進行投資的部分。

由於每個人的夢想不同，資產累積速度也不一樣，將夢想「量化」，對照每月提撥金額、建立適合的投資組合，就可大概抓出資金準備時間，夢想也就不是紙上談兵而已。

喻芝蘭這樣形容，就像一套電腦程式，模組確立後，再把各自的需求輸入進去，就能將夢想導入系統中，持續運行。而「設定成功參數、執行美麗人生」，更是她常掛在嘴邊的口訣。

攤開喻芝蘭的四大夢想，各有一個美妙的名字，達成所需財富目標、時間年限，各不相同。每個夢想背後，財務也各自獨立，並行不悖。

喻芝蘭的第一個夢想，叫「湯花戀」，其實就是理想的退休生活。「泡湯，給人富裕、優閒的感覺。六十歲退休後，希望能夠不為金錢所苦，享受美好富足的生活，所以取名湯花戀，很浪漫吧？」講到這，她臉上也洋溢著幸福的笑容。

第二個夢想已經實現，名為「玫瑰花園」。「設定夢想時，是預計五年內換屋，從公寓換到有廣闊視野的華廈。然後，可以在窗台邊種滿玫瑰花。」現在，喻芝蘭已成功入住位於台北市中心的大廈，玫瑰也已圍繞四周。其他還包括「我愛大寶」、「我愛二寶」的子女教育基金；「海闊天空」系列之「杜拜我來了」，及「愛屋及烏」，也分別代表奢華旅遊，與製造家庭幸福感的快樂夢想。

■排時程 建立適合的投資組合

完成命名、計算財富目標，並固定提撥一定比率、設立「專款專用」後，再來就要建立適合的投資組合。以喻芝蘭為例，十年前訂立的「湯花戀」，財富目標是二千萬元，預計達成時間需要二十五年。現在來看，離目標還有十五年時間，財富累積方式，可選擇積極型配置，並利用定時定額分攤時間風險，達到理想的退休生活目標。

人生有夢，但要夢想成真，還是得腳踏實地的一步步具體實踐；而適當的財務安排，是完成夢想的惟一必經之路。如果你有夢，那就先想想做好一本適合你的夢想預算書吧！（轉載自今周刊第574期，本期讓您一步一步達成夢想）

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