車貸篇〉最聰明的購車絕招

借低利貸款 拿現金殺價
年關將近，各車商為出清庫存大打促銷戰，紛紛推出零利率甚至零頭款，不過，零利率的車貸真的最划算嗎？其實魚與熊掌不能兼得，利率與折價亦然，聰明的消費者該如何破解這個兩難？

福特(Ford)汽車過年送好禮，全車系推出零利率」，「現在買VIOS，30萬20期零利率！」「Nissan X-TRAIL推出60萬35期零利率」。年關到了，從電視廣告上可看到各大車商紛紛推出吸引人的貸款購車方案，讓人 感覺買車愈來愈容易。

不過現在的消費者愈來愈聰明，也知道美麗的糖衣下，總包覆著可怕的陷阱，因此當第1秒聽到「零利率」這口號也許會被吸引，但第2秒馬上就會想到：是不是有什麼不可告人的玄機？

零利率、零頭款的玄機
針對這點，華南銀行個人金融部消貸規劃科副科長孫佩虹指出：其實不然。「零利率」有時是因為車商為了出清庫存，或是為了維持車價水準不想降價，也有的是因為經銷商為了拼業績，所以願意釋放出一些= 7Q潤來補貼銀行利息，但也因為已幫消費者補貼利息，在車價的折扣殺價空間自然就比較小。孫佩虹認為，手頭現金不多的人，或是不想急著繳清貸款的人，是可考慮用零利率，有時比自己到銀行去辦車貸還划算。

孫佩虹進一步舉例，以國產車來說，若是現金價去買，有時一台原價80、90萬元的車殺價空間可達10到15萬元，但若是採用零利率方案，頂多折個2~3萬元或是送配備贈品。而進口車如Audi、SAAB、Vovo若用現金價購買，有時殺價空間甚至可達20 、30萬元。

孫佩虹認為，「零利率」說穿了就是一種行銷包裝手法，弄明白了也就不用擔心有什麼陷阱，而且零利率通常還是要自備1、2成的頭期款，不可能全額零利率。

倒是「零頭款」的促銷方案，孫佩虹反而比較不建議採用，因為：銀行會認為連頭期款都付不出來的人，風險更高，有時反而徵信審核標準更嚴格，尤其現在銀行銀根又緊縮，很有可能貸款辦不下來。

而在汽車業待了20年的九和汽車大安營業所副理周碩一也表示，「? s利率」對消費者來說是不用利息，但表示這部分利息就得由車商負擔，因此大部分時候反倒不鼓勵消費者辦零利率的車貸。所謂羊毛出在羊身上，「購車優惠方案不外乎是比利率、折扣、配備贈品。」周碩一指出，「不可能同時又享零利率，又要殺價，還附贈頂級配備，最多是三選二。」周碩一坦白說。

貸款檢視第一步：車子價位要能負擔
弄清楚零利率是怎麼回事後，消費者最關心的還是：那到底買車時，怎麼貸才最划算？事= 9磥W，現在銀行貸款的商品很多，並沒有人規定買車就一定要用車貸，或是一定要用車商提供的貸款方案。孫佩虹建議民眾在辦車貸前，應簡單分四步驟去分析檢視哪種貸款對自己最有利。

首先，孫佩虹認為，應該先依據自己手頭上的現金，及未來每月繳貸款的能力選定要買多少價位的車，千萬不要好高騖遠。「一般來說，至少要準備1成、1成5的頭期款才夠。」孫佩虹道。「汽車貸款7成以下不用保人，貸款95成或超過60萬元需要抵押品或保? H，會增加貸款難度。」周碩一提醒。周碩一更進一步指出，今年起由於銀行銀根緊縮，以往貸款辦不下來的機率只有0.5成，今年1月份起，更增加到1.5成。

第二步：房子、保單可以運用
第二步則是檢視自己有沒有不動產、保單可貸款？孫佩虹指出，有房屋作擔保品的貸款利率一定比較優惠，以目前市場上的房貸利率來看，要借到2％~2.5％的利率並不難。或是手中原本就有房貸，可能剛繳個2、3年，「若是都正常繳息，與銀行關係良好，也可再跟 原銀行申請增貸，利率上會比車貸優惠。」孫佩虹道。而若是手中有保單的消費者，也可跟保險公司詢問看看，保單質借的利率與額度，是否會比車商所提供的貸款方案更優惠。

第三步：善用低利信用貸款
第三步，若是都沒有不動產可以抵押借款，孫佩虹提醒道：可看看自己的信用條件是否符合各銀行的「優質客戶」。目前市場上一般信貸的利率從3％到9％都有，平均也有6％左右，但孫佩虹指出，以華南銀行的優質客戶信貸方案為?D2，只要是公教人員或是上市櫃公司員工，收入穩定、信用良好的客戶，最低甚至可貸到 2.88％的利率，額度最高可到150萬元。

當然，想要借到低利的信貸，本身信用條件、還款能力一定要很好才行，孫佩虹提醒消費者，也可以從各銀行的信貸優惠方案來思考。周碩一也提到，像花旗、中信卡友，有時候因為還款正常，甚至不用保人就可貸到60萬元。

第四步：多跑幾間營業點比較
最後，當然就是比較車商所提供的優惠利率。孫佩虹指出， A5堳e新車貸款利率在4％~5％之間是合理，而中古車則是在10％左右，不過，即使是同款車，在不同的營業據點也有可能出現不同的促銷方案，「最好是找那種剛好缺一台車就達到業績的業務員，說不定折讓空間比較大。」孫佩虹半開玩笑地說。

當然，如果是準備的現金愈多談判的空間就愈大，因此孫佩虹認為，最聰明的方式就是借低利貸款出來，用現金價來跟車商殺價，而且還要勤勞一點，多比較幾間營業點的促銷方案。不過，沒有人會做虧本生意 A1A孫佩虹認為，當折價空間大時，就不用再急著A配備了，但倒是可以請車商介紹常配合的配件廠、維修廠。