父母欠卡債 不影響助學貸款

■記者武桂甄／台北報導(2006/08/04)

就學貸款開放申貸三天，學生問題一籮筐，包括父母均為卡債族能否申貸？父母務農無財稅收入能否申貸？台灣銀行昨（3）日表示，只要學生本人信用正常，家中兄弟姐妹借就學貸款無逾繳情況，都可以申請就學貸款解決學費問題。

學生申辦就學貸款繳交註冊費、學雜費，由於須會同父母雙方到銀行辦理對保，最近有學生擔心，如果父母都是卡債族，已經在四處躲債，會不會影響自己申請就學貸款的資格。

台銀主管指出，由於就學貸款將來主要還是由學生畢業、就業後，自行負責還款，所以只要學生本人在借款時信用正常，無逾期繳款、欠款未按期清償等債信不良紀錄，不管父母的債信情況是否正常，到銀行辦理對保均可申貸，不會因父母信用不良而影響學生申請就學貸款入學的權益。

如果學生家中務農，財稅中心查無收入或報稅資料，也有學生擔心會因此無法辦到就學貸款。台銀主管解釋，就學貸款的資格主要是看家庭年收入情況，如果家中務農，財稅中心查不到家庭年收入資料，自然符合家庭收入低於114萬元或120萬元的申請要件，不會因為沒有報稅就不能申貸。

【2006/08/04 經濟日報】


負債薪資比設限 助學、留學貸款不影響
■記者謝佳雯／報導(2006/08/08)

金管會明訂負債比不得超過22倍，但「政策性貸款」除外。到底哪些屬於「政策性貸款」？金管會已完成解釋，包括助學貸款、留學貸款及國民旅遊卡，都算是政策性貸款，不受22倍的限制。但國民旅遊卡只有政府補助的金額不受限，超過的部分還是要併計。

卡債風暴後，金管會明訂，個人的信用卡、現金卡等無擔保的貸款上限，必須受薪資22倍的限制，唯有政策性貸款能被排除。相關單位相繼提出疑問：助學貸款要不要限制？公務員持有的國旅卡算不算？萬一被凍結，豈不是吃虧？

金管會銀行局解釋，只要是被主管部會認定為「政策性貸款」的，就能被排除在22倍的限制。目前包括助學貸款、國民旅遊卡及青年海外體驗的留學貸款等，都確定被排除限制。

金管會表示，助學貸款是為鼓勵就學，屬教育部的政策性貸款，可以排除；國遊卡則是只有政府補助的16000元，可以被排除22倍的範圍，超過的金額還是要受限。
由青輔會提供的青年海外體驗的留學貸款，因為僅供學子赴海外遊學、打工，金額不大，且亦被青輔會視為政策性貸款，金管會認為可以排除。

至於二胎房貸、車貸等貸款，這都是屬於有擔保的貸款，本來就不受負債比22倍的限制。

【2006/08/08 民生報】


台幣愈存愈薄 定存族轉搭利差列車
■記者呂郁青／台北報導(2006/08/02)

今年以來糖、調味品上漲12.87%，油料費用上漲12.04%，水費也調高了3.6%，但是1年期新台幣的定存利率只調升約2.06%，哪一項支出都跟不上，定存族壓力愈來愈大。

新台幣愈存愈薄，面對變化多端的匯率市場，許多人又沒有膽投資外幣商品，許多「利差」商品出爐，像是連結美國長短天期利差的連動債，或是透過投資海外短天期浮動利率商品，增加獲利又減少波動性。

根據彭博資訊（Bloomberg）與台灣經濟新報的統計，二年多前幾乎沒有利差，國內五大銀行3個月平均存款利率與美元3個月Libor利率幾乎沒有利差，但到了到6月底，兩者利差竟然高達5.48%，顯示新台幣跟美元的利率利差愈來愈大。

另一種利差就是長天期跟短天期利率，由於過去幾年美國聯邦準備理事會（Fed）升息，導致短天期利率上漲太快，超過長天期的利率，由於美國將停止升息，長天期的利率將可望恢復到短天期更高的「正常」狀況，而且會有一段利差。

以過去12年歷史來看，相較30年期與10年期固定期限交換利率（Constant Matu-rity Swap，CMS），最少有3.27%年報酬，最高一年可有24.24%獲利。

因此，最近出現一些美元計價的利率型連動債，瞄準的就是這種長短天期的利差，利差愈大、投資人獲利愈高。

【2006/08/02 經濟日報】


高資產族 管理勝於投資
■記者黃國棟／台北報導(2006/08/07)

對高資產的民眾來說，如果你的理財顧問、理財專員還是把投資報酬率，當成是財富管理首要重點，恐怕不能滿足你的需求。信實會計師事務所長同時也是個人財產規劃人員協會理事長的羅友三指出，資產超過3,000萬元的中產階級，「資產管理、稅務規劃」要比投資報酬更重要。

投入個人資產規劃超過20年經驗的羅友三，不同於早期取得會計師執照後往企業財務領域發展，反而是以個人資產規劃為主，這讓羅友三對國內財富管理市場的研究，比銀行早了五年以上。

羅友三說，當一個國家國民所得超過6,000美元就有資產配置的需求，但國內銀行雖把財富管理視為重點業務，但檢視當前所有行庫的財富管理服務，仍以投資報酬率為主，強調該檔基金的收益多少、這檔結構式商品有多好，甚至連保險規劃也以投資型保單作為訴求。

但從國際金融的發展看來，財富管理不單只是投資報酬率，應當包含稅務規劃、資產配置與資產傳承等項目，惟國內銀行理專、理顧似乎仍以銷售商品為主。

羅友三說，從國外經驗得知，銀行發展類型可分成投資類型、資產管理類型與信託類型等，但國內銀行多數為投資型銀行，對銷售商品的投資報酬率相當重視，反而對資產配置、稅務與信託相當缺乏。

羅友三舉例，對一個家庭資產達2億元，另一各為3,000萬元的個案來說，兩者的處理模式完全不同，特別是資產種類是不動產、現金或有價證券，每一種方式的資產配置也不一樣，但對銀行理顧來說，並不能完全滿足客戶需求，也讓外界誤以為財富管理只看重投資報酬率。

再者，羅友三強調，家庭資產配置是「動態」，並非一成不變，因為客戶資產是變動的，也許今年是現金較多，但過了一年後，現金減少、有價證券增加，連帶影響資產管理的方案。

羅友三說，儘管國內財富管理市場才剛萌芽，但對高資產民眾來說，把家庭資產交付給具備資產管理、資產永續的財產規劃人員，才能讓資產配置符合客戶期待。

【2006/08/07 經濟日報】


刷卡繳學費》托兒所到研究所 都能刷
■記者武桂甄／台北報導(2006/08/04)

刷卡繳學費可透過兩大平台，目前由中國信託商業銀行串聯的23家銀行，需透過電話語音專線操作；財金系統串聯的八家銀行，則採網站繳費模式，持卡人可在信用卡繳學費網站，循操作步驟完成刷卡繳費交易，如果持卡人未申請分期繳款，線上刷卡不另收刷卡手續費。

大型行庫信用卡主管表示，目前共計有27家可提供刷卡繳學費服務，而且是從托兒所到大專院校、研究所的學費都可以繳，就看學校與信用卡發卡銀行有沒有合作。目前多數銀行都是登錄在中信銀的電話語音繳費平台下，僅有華南銀行、彰化銀行、台中商銀及京城銀行是走財金系統，可用網路交易機制完成繳費。

台灣銀行、土地銀行、第一銀行及合作金庫銀行則是同時參加兩大系統，所以上述四家銀行的信用卡持卡人，在兩大平台任採電話語音操作或網上繳費方式，都可完成刷卡繳學費交易。

此外，兩大平台串聯的學校名單也略有不同，中信銀電話語音系統的刷卡繳學費服務，配合學校以大專院校為多，中小學合作家數較少。財金系統的代收學校名單，合作對象則以國中小學為大宗，共計有355所的公私立國中小學註冊費，可透過財金平台刷卡繳交，技術學院與大學名單則有64所。

為了避免學生信用過度擴張，部分銀行在提供刷卡繳學費的功能上，會有特殊限制，例如第一銀行就僅開放年滿25歲以上、且非學生身分的持卡人，才能持一銀信用卡刷卡繳付學費，學生持卡人在選擇信用卡繳交自身學費時，最好先問清楚銀行有無特殊規定，以免繳費失敗、延誤註冊。

行庫主管也提醒家生與學生，如果已經申請就學貸款，或有其他財源支付學雜費、學分費或其他按學校規定需繳交的費用，就不應再使用刷卡繳學費功能，避免重複繳款，同一份學費繳了兩次，將來還要辦理退款或註銷資料。

【2006/08/04 經濟日報】


信用卡帳單 你仔細看了嗎？
■劉菁菁(2006/08/08)

信用卡消費帳單不要看了隨手就扔，看仔細一點！卡債風暴燒了半年，使得一家家銀行正削減各項優惠。

像是近來又有兩家銀行公告，要從下個月起，調整紅利點數或是現金回饋的計算方式。依規定，有新變動的銀行都須在60天前公告，公告方式除了營業廳、銀行網站公告外，最直接的就是寫在帳單內。

不過，信用卡帳單多半寫得密密麻麻，不少持卡人會忽略掉，比較及時的方式是將主要往來幾家銀行網站，加到電腦「我的最愛」中，三不五時瀏覽一下，可以及時掌握發卡銀行動態。

舉例來說，去年還大力招攬客戶拿信用卡來代繳各項公共事業費的聯邦銀行，從下個月起，對電費、自來水費、中華電信費及大台北瓦斯代繳，計算紅利點數及現金回饋，訂了回饋上限，紅利點數以1000點為上限，現金回饋金額以不超過50元為限。

而早期以現金回饋比率市場最高為號召的華僑銀行，也從下個月起全面調整現金回饋計算方式，現金回饋比率從原本0.3%至1.3%，調整為0.4%至1.3%。

【2006/08/08 民生報】


即日起卡債協商 只給兩次機會
■記者孫中英／台北報導(2006/08/08)

卡債族注意了，銀行公會昨天表示，申請進入銀行公會的債務協商機制最多只有兩次機會，若要申請第3次，除非有合理的理由，否則債權銀行有權利拒絕。

銀行公會消費金融債務協商機制自開辦以來，原本沒有限制卡債族可以申請進入債務協商的次數，但有很多卡債族和債權銀行來來回回一直談判，不停重複申請，希望爭取更好的還款條件。

但不少銀行業者向銀行公會反映，由於許多債務人出爾反爾，債權銀行每天處理每10件債務協商個案中就有2到3件是重複申請者，這也讓銀行業者處理債務協商時沒有進展。

銀行業者指出，卡債族重複申請債務協商，也會讓債務協商機制的案件和債權金額數字「虛胖」，讓銀行業解決卡債問題失真，同時也會提高道德風險。在多家銀行反映下，銀行公會日前發函銀行業，限制卡債族申請債務協商最多只有兩次機會。

銀行公會指出，即日起，若卡債族申請第3次債務協商，主要債權銀行有權利拒絕，但如果卡債族能提出合理理由，主要債權銀行可自行考慮是否接受第3次協商。

舉例來說，如果當事人一開始以為自己的債務金額只有80萬元，但後來確定債務高達200萬元，在債務擴大的情況下，原先談妥的還款條件可能就不適用，此時債權銀行可能網開一面，接受債務人做第3次申請。

另外，卡債族進入債務協商後，只要有一期未還款，就會被銀行視為「毀諾」，無法繼續再用原先的還款條件。由於有很多債務人認為太嚴格，向金管會反映，應該放寬。

【2006/08/08 聯合報】


年費制上路 撒嬌術失靈
■記者洪凱音／台北報導(2006/08/08)

信用卡差別利率上路，拿到10%以下循環利率的持卡人，別以為賺到，因為銀行在減少利息同時，已經悄悄展開「下年費」制度，白金卡年費可能高達5,000元。

台新銀行表示，下年費主要是讓信用卡回歸金融產品該扮演的角色，讓呆卡過多的情況獲得整理，也讓銀行風險控管、客戶服務的工作得以做得更徹底。

其實，國內信用卡早有收年費制度，只要一年消費滿三次或3萬元，即可享有免年費，若達不到標準，向發卡行客服員「撒嬌」一下，年費通常可一筆勾銷，台灣的持卡人實在很幸福。

不過，為落實收年費政策，消費者「撒嬌」招數將來可能不適用，因為銀行的態度可能變硬，除非趕快補足刷卡次數或金額，不然，自行選擇「主動剪卡」，才能免年費。由於新發卡受限於22倍月薪的限制，不少持卡人只能屈服於銀行的補刷卡要求。

國人平均擁有4.5張信用卡，集中使用通常只有兩張卡片，為節省年費的支出，銀行主管建議，除了循環利息較低為考量外，最重要的還是得掌握自己的生活型態，選擇一到兩張動用頻率高、優惠「立即」使用或現金回饋比率最高的信用卡，說不定一年可省下上千元的生活支出。

【2006/08/08 經濟日報】