Life理財學筆記?

幸福是許多人一生的夢想。很多人認為財富未必能帶來幸福，但沒錢肯定很難幸福。根據最新的研究數據顯示，擁有樂觀、進取的人生觀，自認為生活在幸福之中的人，更容易獲得財富。所以，幸福指數決定你的財富數字，你知道自己的幸福指數是多少？

《今周刊》進行國人首次「幸福與財富大調查」，發現國人的幸福財富數字是3182萬元，於是我們訪談成功致富人士，分享他們如何賺到三千萬元身價。幸福，其實才是人生的目的。不少人誤將追求財富的過程，視為對幸福的追求，反而忘了，幸福，其實就在你唾手可得處。

有一隻小狗問媽媽：「什麼是幸福？」媽媽回答：「幸福是你的尾巴！」小狗聽了之後心想：「幸福是我的尾巴，那很簡單啊！」於是牠追著自己的尾巴，試圖找到幸福，但是追得團團轉，卻怎麼也追不著！

小狗眼冒金星的問媽媽：「為什麼我追不到幸福？」媽媽告訴牠：「你別追著你的尾巴跑啊，這樣永遠也追不到。幸福既然是你的尾巴，只要你昂首闊步向前走，幸福就會跟著你。」

對大多數人來說，幸福與財富其實就像小狗的尾巴一樣，你愈是想追到它，愈是追不到。愈渴望，幸福與財富就離你愈遠。

如何能幸福又擁有財富？《今周刊》與世新大學財務金融系、台新金控、永慶房屋共同合作，進行國內首次幸福與財富大調查，了解國人整體幸福感，同時發掘幸福和不幸福的人，他們的投資理財到底有何不同。

經過交叉分析比對發現，幸福和不幸福的人，不論是對財富的想法，或是投資理財的方法、甚至於人生觀、生活態度都有很大的不同。如果想擁有幸福的財富人生，這份調查結果足供參考。

幸福致富方程式1
看淡財富 它反而就在身邊

幸福的人與不幸福的人對財富的態度如何？調查發現，幸福的人最重視家庭，他們多把財富的重要性擺在第三位，但是不幸福的人卻把財富擺第一，家庭擺第三位。不幸福的人認為錢對幸福而言很重要，他們渴望擁有更多財富，且願意花更多錢去得到幸福。

政大商學院院長周行一認為，追錢是永無止境的，你愈是想去追求，就會愈不幸福。他認為，財富目標不必訂得太高，循序漸進投資理財，才是幸福之道。

不要汲汲營營，財富反而容易跟著你。律師出身的名主持人謝震武就是典型代表。謝震武主持節目、廣告代言，工作滿檔，最近還獲選為二○○五年最受歡迎的廣告代言人，除了主持工作之外，平常還經營律師事務所，自然，身價也跟著水漲船高。

謝震武自認幸福分數九十分，算是幸福感很高的。不過，儘管財富隨著知名度而來，但是他卻說：「我不覺得財富有那麼重要，畢竟家庭和健康才是最重要的。」

「你想想看，我們可以穿的衣服，全台灣前十大富豪也差不多是穿這樣；富豪上的餐廳，也和我們差不多，即使是豪宅，你能睡的不過是半張床。」現在他每天忙於工作，中午經常吃便當，生活簡單，所以他的財富目標很簡單，就是：「生活無虞，開心過活。」

他強調，在追求財富的過程中，不要太汲汲營營，「要成為真正的富翁之前，要先變成生活的富翁。」也就是不要為了追求財富，犧牲太多。問他有什麼事可以增加幸福感，他不假思索地說：「只要讓我有機會打五天高爾夫球，我就很幸福了。」說到這裡，他不禁笑了起來。

雷科大中華區執行長盧明志也同樣認為，財富不過是一個數字。他對財富並不貪婪或奢求，即使一年花五十萬元，也可過得很好。他說，在經濟學裡，金錢的學名是貨幣，是換取勞務的工具。「錢財從某種角度而言是沒有意義的，而是當你去做某件事情時，錢才會產生意義。」

擁有富足的財富，盧明志認為，應該學習如何失去。生命是流動的，金錢也是。如果把錢看得太重要，就很容易陷入貪得無厭的輪迴中。

幸福致富方程式2
投資報酬率的期望別太高

幸福與不幸福的人，對投資報酬率的預期也不同。調查發現，幸福的人期待投資報酬率以一一％∼二○％占最多，但不幸福的人則多期待二成以上的報酬率。這顯示，對投資報酬預期愈高的人，愈不幸福。

「我對投資報酬的預期很低，只期望比定存還好就行了。」身心優美抗衰老診所負責人李兆麟醫師認為，醫師過去是人人羨慕的高收入行業，但是健保實施後已經大不如前。「我們是靠著看一個個病人、慢慢累積下來。」

在這次調查中，醫師、會計師、律師等專業人士是幸福感較高的行業，李兆麟不否認這點。他說，醫師這個工作，可從幫助人當中得到回饋，的確讓人覺得很幸福。

醫師行業雖然幸福，但是常聽聞醫師因投資不當，賠掉一生財富。李兆麟對投資更加謹慎，他認為，專注本業是累積財富的最好方法。至於投資，他交由專人打理，不追逐高風險，也不會每天因為看行情起伏影響心情，而無心看診，最後連本業都會賠進去。

「滿足點標準不要訂太高，就容易有幸福感。」由於對投資報酬預期不高，他交給理財專員打理時，只要求比定存高就好，結果六、七年下來，他的平均報酬率都在五∼二○％之間，算是相當高的了。他有感而發的說：「當你愈沒有想要追求什麼的時候，反而會得到更多。」

匯豐銀行信託投資分處資深副總裁楊偉凱認為，投資報酬率目標如果訂得太高，投資時容易躁進，選擇高風險的投資標的。一旦市場不好，就會隨著市場波動不斷轉換，結果更難達到理想目標，如此，更難有幸福感了。

台新銀行分行營業事業處協理魏瑞香認為，愈積極投資，對投資報酬預期太高的人，愈不幸福。

她最近碰到一位客戶，投資了四千萬元在新興市場基金，獲利百分之二十幾，總資產達五千萬元，今年四、五月間，理財專員要幫他先獲利了結，但他百般不願意。獲利了結後，還是要求立刻再進場，但是被她們阻止，後來轉而到另一家銀行投資，剛好碰到六、七月行情大跌，一個月就賠掉一千萬元，心痛得要命，怎會有幸福感呢？

幸福致富方法3
穩健保守 投資低風險標的

怎樣的投資組合讓人感到幸福？這次調查發現，幸福的人都採穩健、低風險的投資方式，若將股票定義為高風險投資，定存、租金等固定收益型投資定義為低風險投資，那麼幸福的人多採二：八的投資配比，也就是股票二、定存八；但是不幸福的人，以股票八、定存二的投資配比占多數。

幸福的投資比重，意味著只用不傷筋損骨的餘錢，投資風險較高的商品；而必須保本的錢，則應該用來投入較為固定收益型的商品。

世新大學財務金融系主任郭迺鋒指出，股票二、定存八的投資配比，是讓人睡得著覺的投資方式，顯示穩健低風險的投資，才是幸福感重要的來源。若求取高風險、高報酬，睡不著覺，又怎麼會幸福呢？

年輕的創業家英鐠特科技公司總經理尹其言，今年三十七歲累積三千萬元身價。從二十歲打工賺錢開始，就嚴守二、八比的穩健投資方式，不追求高風險，讓他穩穩的賺到三千萬元。
有人說，年輕可承受大一點風險，尹其言可不這樣認為。他說，年輕的時候，靠薪水累積財富，錢少更應該謹慎保守，不然僅有的一點錢都賠光了，要再累積很辛苦。因此他從開始打工賺錢之後，就是採取二、八比的投資方式，即使偶爾投資失利，也不影響大局。

他在三十五歲就靠薪水累積了一千萬元，創業之後，仍然堅採二、八比的概念，其實他創業時只拿出一百萬元，若算比例的話，其實只有一、九比。「大部分的人都禁不起失敗，成功機會或許有很多次，但失敗一次就可能讓人傾家蕩產。」所以他認為保守謹慎，是確保幸福致富的最佳方法。

謝震武也是採取二、八比的幸福人，他說：「我對理財比較保守，只要求打敗通膨、比定存高就好。」因工作太忙，他交由理財專員打理，投資配比採低風險的二、八比，他認為若投資風險太高，會很擔心，不是他要的方式。

幸福致富方程式4
分散投資 選擇適當好標的

好的投資配比，讓人幸福，適當的投資標的與資產配置也是幸福良方。什麼樣的投資標的讓人有幸福感？答案是定存、房地產與保險、海外基金。調查發現，不幸福的人投資股票比率明顯高於幸福的人，但買保險的比率又少於幸福的人。

台新銀行副總王大寬認為，從幸福人的投資標的來看，已經兼顧了現金、不動產，還有保險保障，整體資產配置平衡，容易讓人有幸福感。但不幸福的人，追逐波動性高的股票投資，風險高，若沒有分散概念，情緒易受影響。

據一位不願具名的證券營業員透露，一名身價上億元的投資人，投資標的都以股票為主，且未做分散投資，全部身家押在一、二檔股票上面，當股價劇烈下挫時，大戶睡不著、血壓上升。

王大寬指出，即使擁有上億元身價，但是投資時未做風險分散，不管多麼富有，確實會讓人很不幸福。調查結果也證明了這點，惟有分散風險，做適當的資產配置，才是幸福理財法。

幸福致富方程式５
長線投資比短線進出幸福

投資節奏長短，其實也是影響投資者幸福感的因素。這次調查發現，不幸福的人，投資期間多在半年以下，超過三年以上者很少，屬於短線進出者。反觀幸福的人，多數投資期限拉得很長，以五年以上居多，其次是三到五年者。

王大寬以投資大師華倫．巴菲特（Warren Buffett）的投資方法來看，巴菲特多年來以核心投資原則，把資金投入潛力績優股，經過長期持有產生可觀獲利。說明選擇適當標的，透過長期投資，獲利比短線進出者還高，這就是為什麼幸福的人都採長線投資的原因了。

全台網路購物排名第三的P@Y EASY康迅數位整合公司總經理林坤正是長期投資的擁護者。過去他在台新銀行服務，就買了很多自家公司的股票，長期持有。除了台新的股票之外，他手上持有的股票都是長期觀察熟悉的公司，「我如果看中一檔股票，會先買一張試試看，觀察這家公司的經營狀況，還要評估未來三到五年的未來性。」

「很多人聽到消息，搶進某支股票，賺到了馬上跑，這種快感我沒有什麼興趣，我不適合短線投資！」他堅持長期投資的方式，除了股票之外，後來也加入基金，平均報酬率都在一○％∼二○％之間，有時好一點，可以拉高到二五％。

透過工作所得與投資理財，林坤正很滿足於目前所擁有的財富。不過，談到幸福感，財富顯然不是他幸福感最大的來源，他覺得最大的幸福是晚上睡覺前跟女兒抱抱。

他對幸福有特殊見解，在幸福開始後，生活當中會有一連串的波折，第一次聽人這麼談幸福，滿訝異的。不過，至少他看起來是滿幸福的。

幸福致富方程式６
正面樂觀 財富跟著快樂的人

這次調查發現，幸福的人與不幸福的人，其特質完全相反。

幸福人的人總是會向前看，迎接新的一天、正向思考、覺得生命充滿意義，他們慷慨、幽默、感恩、快樂、充滿活力，覺得自己看起來很吸引人、對生活滿意度高。不幸福的人，在這些問項中回答全是否定。

美國的研究同樣發現，具有幸福特質的人，比較容易成功致富。事實上，我們此次訪談多位成功人士、名人、創業家，也有一致的發現，這些成功人士，他們都具有幸福人的特質，特別的是，他們幾乎都是樂觀一族。

謝震武就是一位很正向樂觀的人，在他眼中沒有什麼挫折可言。他說樂觀正向，也許和先天性格有些關係，但是後天也可以培養這種能力；碰到不如意的事情，他總是往好的地方想，因為好壞都是一天，為何不讓自己好過一點呢？所以即使有沮喪的時候，時間也比別人還短一些。

他認為，正向樂觀會感染你周遭的人，當你碰到挫折時，若是積極面對，別人會感受到，所謂天助自助人助，會產生正向循環，若是悲觀以對，沮喪到不行，別人想要幫你也難。

名建築師黃永洪也是一位碰到問題，正向以對的人。黃永洪曾有上億元身價，但是一次投資失利，把所 有財富都賠光。一九九○年前原本都在幫人做建築設計的他，該年自己跳下來投資四個建案，結果碰到房地產景氣衰退，不僅把所有賺來的錢賠掉，還因此負債。

那時他連房子都賣掉了還債，租一個小房子生活，可以說一無所有，喪失信心，連設計的動能都沒有了。「那是很危險的狀況，我想我必須靠專業突破困境。」於是他找心理學專家朋友協助，宣洩沮喪情緒，在最失意時，他掉下眼淚，但是沒有被打敗，這幾年來，又重新站起來。

「我很慶幸在還算年輕時遇到挫折，還有能力爬起來，也很慶幸，自己有這樣的專業能力，可以靠專業再站起來。」雖然曾失去一切，但還是往好處想，正向樂觀態度支持他東山再起。

何麗玲也是這樣的人，她深信：「財富是跟著快樂的人走的。」因為快樂正向的人往前走。這與小狗追求幸福的道理一樣，必須昂首闊步向前走，幸福財富才會跟著你。

財富美麗兼具的何麗玲，最近因退出春天酒店經營成為媒體焦點。自評幸福指數八十八分的她，對幸福自有一番體悟，她說，「最幸福時刻就在獨處之時。」一個人可以很自在看書、發呆、聽音樂。

已經擁有財富的何麗玲認為，「一億或十億元的生活，對我而言，其實都是一樣的。」她認為， 財富到達一定標準之後，其邊際效益就隨之遞減，而感恩、分享才是她幸福最大的來源。最近她與幾位朋友，一起捐錢幫助幾個需要幫助的家庭，在周末假期，她們會前往這些家庭關懷他們。

「五萬元我只能買一樣東西，卻可以幫助十個家庭，每當我去拜訪這些家庭後，在回程的車上，心裡總是充滿了幸福。」

幸福致富方程式７
金錢只是手段 幸福才能招財

過去大家都認為，成功有錢是幸福快樂的原因，但是美國的研究結果發現，先有幸福快樂的人，比較容易為自己帶來成功和財富。

這項研究顛覆了傳統的觀念，原來人是要先自覺幸福，才比較容易邁向成功，賺取財富。亦即，幸福快樂是成功致富的因子，而非結果。

當你擁有財富之後，如何同時擁有幸福？匯豐銀行信託投資分處資深副總裁楊偉凱認為，「金錢只是手段，不是目的，要懂得把財富轉換成幸福，這樣財富才有意義。」畢竟幸福才是最終的目的。不過在得到財富之前，別忘了，得要先幸福，這樣，你就可以「因為幸福而帶來財富，而且也能因為財富而得到幸福！」