保險公司如何認定車體價值？

文：Smart智富月刊提供

宗弘有一部車齡滿10年的「老爺車」，這不但是他平時上、下班的代步工具，也是他工作時的生財工具，所以宗弘勤加保養，維持最佳車況，每年甚至還替車子保了最基本的「車碰車」車體險（即只限兩車碰撞或擦撞所產生的毀損理賠），以防萬一發生危險事故時，自己得付出高昂的汽車修理費用。

但是，宗弘今年車險期滿想要續保時，卻遭到保險公司拒絕，保險公司的理由是：宗弘的車齡過高，保險公司認定的車體價值接近零，不建議再投保。

為什麼宗弘繳了9年的保費，從來都沒有出險理賠紀錄，卻會被拒保？而且車齡雖高，但是車況不錯，就算賣到二手車行，也還可以賣到10萬元左右，但車體價值卻被保險公司認定為不值錢？

車體價值不等於新車價格

富邦產險個人商品部襄理黃式寬指出，保險公司對於車體價值的認定過程，是先由產險公會蒐集各家車商不同車款的售價，再由財團法人保險發展中心彙整後，得到所謂的「重置價格」（指對目前實物資產以現在貨幣值購買時所需的價格）。

在保發中心網站可以搜尋到這個「汽車重置價格查詢」的平台（網址： http://www.tii.org.tw ），國產與進口各類車款都可以查詢到各自的重置價格。然後再按「重置價格」與出廠年分的折舊比率，計算得出投保車體損失險時須繳納的保險金額。

譬如出廠滿1年的折舊率為25%，假設重置價格為50萬元，出廠第2年投保的保險金額便是37萬5千元，第3年保險金額則剩28萬1,250元，保險金額等於是保險公司認定該輛車的車體價值。

車齡愈老理賠金額愈少

因此車齡愈高、保險金額愈低、車體價值愈不值錢，理賠金額也就愈少。蘇黎世產險車險理賠部副理潘玉蘋表示，站在保險公司的角度來看，老爺車相較於新車的出險機率較高，也就是保險公司要承擔的風險較高，因此部分保險公司的核保政策趨嚴，除了車主過去發生交通事故頻率偏高會被拒保外，車齡超過10年以上的老爺車也有可能會被列為拒保對象。