為什麼客戶的錢放在保險公司可以安心？保險公司會不會倒??

為什麼客戶的錢放在保險公司可以安心？
保險公司經營的是社會福利事業，關係社會民眾的福利與保障。凡是在台灣境內開設保險公司，都需向財政部申請設立；且需受保險法的規範。當保戶繳了保費之後，保險公司需依規範分別提撥各項資金，及嚴守相關法令，並且再透過『再保公司』分散風險，以最佳安全方式，維護社會大眾之權益。

政府訂定這麼多的法律關卡來保護客戶的權益，尤其壽險公司虧損40%就要現金增資，以避免倒閉，所以把錢放在保險公司，資金的安全性問題可以說比一般銀行還要安全(銀行的中央存保只有150萬的保障)。

在法規部分不管是政府的規定或是保險公司自己的內部控制，都有層層關卡保護消費者，不但有繳交保證金，提列保險安定基金以外，對於保險公司營運的內部法規都有相當完善的規定，客戶的風險由各家保險公司承擔。保險公司的風險則由世界級的再保公司來承擔。，以下的條文是相關的法條，可以給大家參考。

相關法規
※ 保證金之存繳 § 保險法141~ 142條規定
每一家保險公司要申請設立時，資本額最少為20億元。
保險法第141條：保險業應按資本或基金實收資本總額15％，繳存保證金於國庫。
保險法第142條：該保證金非俟宣告停業依法完成清算，不予發還。

※ 安定基金之設置 § 保險法 143條規定
保險法143條之1 安定基金之設置
為保障被保險人之權益，並維護金融之安定，財產保險業及人身保險業應分別提撥資金，設置安定基金。
《註》壽險要提撥總保費的千分之一，做為安定基金，總額為40億元。
被保險人未獲得清償部分得向安定基金求償。

※ 責任準備金之存放
保險公司每向保戶收取100元保費，必須提存15元放在國庫，不得動用。
客戶投保壽險時，保險公司要提存責任準備金。
保險法第124條：人壽保險之要保人、被保險人、受益人，對於保險人（保險公司）為被保險人所提存之責任保險金，有優先受償之權。

保險公司內部控制部分
※ 保險業資金之運用比例及限制 § 保險法 146條規定
保險業資金之運用，除存款或法律另有規定者外，以下列各款為限：
　一、購買有價證券。(不得超過總資金之35％)
　二、購買不動產。(不得超過總資金之19％，自用不動產不得超過業主權益之總額)
　三、放款。(不得超過總資金之35％)
　四、辦理主管機關核准之專案運用及公共投資。
　五、國外投資。(不得超過總資金之5%)
　前項所稱資金，包括業主權益及各種責任準備金。

※ 檢查業務 § 保險法 148、149條規定
保險法148條 檢查業務 .
主管機關得隨時派員檢查保險業之營業及資產負債，或令保險業於限期內報告營業狀況。
保險法149條 違背法令的處分
　保險業經營業務，有違背法令之情事者，主管機關應依其情節，分別為下列處分：
　一、限期改正。
　二、限制其營業範圍或新契約額。
　三、命另補足資本或增資。
保險業不遵行上項處分或不依第143條增資補足者，主管機關應依情節，分別為下列處分：
　一、派員監理。
　二、撤換其負責人或其他有關人員。
　三、限期改組。
　四、命令停業或解散。
委託適當機構或專業經驗人員負責，其費用由受檢查之保險業負擔

※ 限期增資 § 保險法 143條規定
每一年公司資產減除負債之餘額（淨值），不得低於規定之保證金的3倍（實收資本額的45%），未達此標準時，財政部應命其於期限內，以現金增資補足。若未在規定期限內補足，則更換董事長。
※ 無限清償責任 § 保險法 153條規定
保險法153條 負責人之責任
保險公司違反保險法令經營業務，致資產不足清償債務時，其董事長、董事、監察人、總
經理及負責決定該項 業務之經理，對司之債權人應負連帶無限清償責任。
上項責任，於各該負責人卸職登記之日起滿三年解除。

＊禁止財產轉移，交付或設定他項權利，限制出境
※ 新增RBC制度 (風險資本額制度) 保險法第143-4條規定
美國對保險公司採取RBC制度，算出'資本適足率' 作為保險業之法定制度來監理保險公司的財務安全；而台灣立法院已經三讀通過，比照美國此制度以利監督未來保險公司的財務營運。

＊自有資本與風險資本比率，不得低於200 %

※ 透過再保公司分散風險

客戶的風險由各家保險公司承擔。
保險公司的風險則由世界級的再保公司來承擔。
＊ 台灣 中央再保公司（Taiwan Re.）
＊ 德國 慕尼黑再保公司（Munich Re.）
＊ 瑞士 再保公司（Swiss Re.）
＊ 德商 環球格寧再保公司（Gerling Global Re.）
＊ 美國 再保公司（Reinsurance Group America Re.）

【說　明】

(1)保險公司沒有『倒閉』這兩個字!
　　壽險公司經營不善，最嚴重情況為：
　　1.撤換負責人：老板換人，保戶權益不受影響!
　　2.改組：由其他財團接手經營，保戶權益不會有損失!
　　3.停業或解散：保險契約強制栘轉其他保險公司承接，或由安定基金償付。
保戶權益全不會縮水!
　
(2)法令：保險法、保險法施行細則、保險業管理辦法。
　           監督：財政部保險司、中央銀行金融檢查處。
再保：國內外各大再保公司，共同分攤承保風險。