掌握「3P」富足退休

2007.06.04 經濟日報 記者蔡靜紋�台北報導

最近電視廣告常出現「每種退休生活都有一個數字」，每個數字背後代表的是對退休生活的期待。理財專家建議，相較於結婚、買車購屋、子女教育等理財目的，退休準備必須穩健、保本，才能確保擁有安定的老年生活，掌握「3P原則」來規劃，富足退休可期。

30歲王大華（化名）想在60歲退休，希望可以享受20年、每個月2萬元的恬淡退休生活，他該準備多少錢呢？

自己希望的退休生活，必須落實3P動作，分別是：「Predict(預估)、Plan(規劃)、Practice(執行)」，才可能達成退休夢想。

退休規劃的第一個「P」，是先為自己的退休金設估「目標數字」。想想幾歲退休、退休後有幾年餘命、希望擁有什麼樣的生活水準、未來的物價指數等，便可推算出該準備多少退休金；以大華的例子來說，以每年2%物價上漲率推算，答案是1,056萬元。

接下來是規劃如何賺到目標退休金，但在著手規劃第二個「P」之前，應先弄清楚自己的退休金來源有哪些？總額大約多少？張鎮坤說，先扣掉老人年金、勞保給付、企業退休金，以及個人準備的存款、投資、保險、房地產等，若還有差額，便須想想如何補足退休金缺口。

「退休除必須準備足夠的退休金，最重要的是將無法預期的風險做好事先規劃。」老年人常面臨的情況，包括：超出預期的醫療支出、無法自理生活、需要請人長期看護、生存期間超出預期導致退休金不足等，這些風險都可以透過適合的理財工具做好完善準備。

對於累積退休金，最好是想辦法為退休生活建立穩定的收入，年金保險具備可依約定時間開始請領年金，以及「活到老、領到老」的特色，尤其變額年金同時有年金險、投資型商品的特點，可讓民眾在退休前依自身的風險承擔能力，透過連結投資標的，一邊投資、一邊累積退休金，到約定年齡，便開始享受年金給付。

最後第三個「P」，即執行、逐步落實理財計劃。選擇好退休規劃的工具，接下來便得靠自己確實執行理財計畫。不管選擇哪一種工具，都應牢記「及早準備、定期定額、長期累積」三大心法，越年輕開始準備，越可以看到時間所創造的收益。此外，民眾應養成定期檢視的習慣，在穩健保本的前提下，隨著金融環境的改變，適當修正投資標的與工具，方可以確保能達成預期目標。