財富人生》打造退休後的黃金歲月

投資型保險是這幾年才被引進台灣的新種保險商品，其結構看似簡單（很多人把它當成是保險加基金），但由於和多種投資工具連結，所以也產生許多複雜的變化。 比較標準的投資型保險，例如變額年金、變額壽險（U-Link）、變額萬能壽險（VUL）、連動式債券保單或非標準型的商品，例如利率變動型年金、指數年金、萬能壽險等商品，早已充斥市面，成為許多保險公司熱賣的產品。

除了商品多樣化之外，上述保險所鏈結的投資工具包括利率、股價指數、債券、各種型態的共同基金、一籃子股票、連動式債券、甚至避險基金都有，足見投資型保險的結構有多複雜。

放眼全球及台灣，投資型保險所以受到許多人青睞，主要是和商品的優點有關，接下來將逐一介紹：

第一項優點是保費可以彈性繳交：和傳統保險不同的是，投資型保險可採定期定額和不定期不定額的繳費方式，只要保單帳戶價值足以維持保險的必要成本（包括死亡保費、保單管理成本等），保險就不會失效，保障可以延續。

傳統保險就不盡然，保戶必須定期定額繳費，倘若繳費中斷（例如已過催繳期間），除非訂約時已選擇自動墊繳，否則會有停效的問題。保險若在停效期間發生事故，保險公司可以不負理賠責任。

優點二是保額可以彈性調整：投資型保險一項很重要的設計就是「彈性保額」的功能，它可以隨著保戶不同的生命周期做保額的增減，以滿足當時最大的保障需求。例如，剛成家立業時通常財務負擔非常沉重，可以利用投資型保險年輕時死亡保費較便宜的特性，將保額做到最大，以滿足當時的保障需求；隨著年歲漸大，家庭財務負擔會逐漸減輕，投資型保險的死亡保費也隨著年齡增加而變貴許多，此時可以考慮減少保額，將保費的大部分轉到投資部位，以累積更多的退休準備金，這就是投資型保險彈性保額的好處。

然而，傳統保險就沒這個好處。傳統保險投保時保額已經固定，除非是特殊條件下可以增購保額外（例如結婚或投保滿五年可以增購20%），保戶若是辦理縮小保額或減額繳清，當保額縮小後即不能再回復原保額，更遑論增加保障了。就生命周期需求而言，傳統保險的保額調整功能就不若投資型保險靈活，這也是為何愈來愈多人選擇投資型保險的原因。