熱死不是意外 傷害險不賠

「飢寒交迫」而死同樣不屬傷害險範圍壽險才有給付

【記者李淑慧�台北報導】

最近每天都是高溫炎熱的天氣，陸續傳出幾起老農被熱死的新聞。農民不堪毒辣太陽直曬而熱死，一般人以為這是意外事故，應有保險理賠，但壽險業者說，俗稱「意外險」的傷害險，對「熱死」可不理賠。

近十天內有五個老農被熱死，大部分都是在日正當中去巡田、採花生，因為太熱中暑而昏倒，等到被人發現趕緊送醫時已經回天乏術。

雖然老農的處境令人同情，若申請保險理賠，可能只有壽險可以理賠，傷害險卻不會理賠。

壽險業者表示，傷害險的理賠要件是：有外來突發意外傷害事故導致死亡，才會理賠。如果只是太陽毒辣，應該算不上是外來突發意外傷害事故。

壽險業者指出，最近氣溫很高、太陽很大是沒錯，但是否足以導致死亡，值得商榷。老農被熱死，大都是因為外在環境導致身體內部導致病變、或器官衰竭，例如熱衰竭死亡等，必須算是「疾病」身故，而不是意外身故。

要講「外來突發意外傷害事故」，比較典型如發生火災被燒死、或嗆死等；或者是溺水，水進入人體肺部導致死亡等，這些事故傷害險就會理賠。

同樣的道理，若「飢寒交迫」而死，傷害險也不會理賠。壽險業者指出，曾經處理一個理賠案，是一個失智老人，因為走失到野外，也沒有覓食的能力，最後飢寒交迫而死，保險公司拒絕理賠傷害險，家屬告到法院，最後法院認定，因為沒有明顯外來傷害，屬於病死，傷害險不必理賠。

壽險業者表示，市面上的「傷害險」保單，一般民眾都叫它「意外險」，以為只要發生意外通通要理賠，很容易造成混淆。例如上述熱死的案例，檢察官相驗也可能勾選是意外死亡，但壽險公司的認定裡，並非意外死亡就屬於「傷害險」的理賠範圍。

即使是中暑死亡，也不能算意外，只能說是器官循環功能不良、無法排汗導致死亡，傷害險也不理賠。

【2007/07/05星期四經濟日報/B2版/保險人生】