45 歲前開始打造 5 金人生

「我工作好幾年都沒有加薪，偏偏物價猛漲，真是可憐的打工族！」、「為什麼公司業績好轉，但年終獎金卻沒增加？」不論是薪水、還是獎金，這些都叫做「主動收入」，就是有上班才有，但給多給少得要看老闆心情；「被動收入」則是不上班也會自動源源流入，賺多賺少是看自己的能耐。

鉅豐財經資訊執行長郭恭克，每年被動收入有上百萬元；投信投顧公會秘書長蕭碧燕早已存夠下半的財富，現在是用做公益的心態，全省演講傳授正確投資觀；永潤國際負責人陳勇安從出社會月薪1萬元開始，到今年46歲已經累積到5000萬元資產。他們都已擁有隨心所欲過日子的本錢。

他們是怎麼辦到的？
他們給的共同答案是：「一定要在45歲之前做對一些事」。

馬拉松賽全長42.195公里，主辦單位會在中途設立一個折返點，提醒選手已經完成一半的里程。45歲，就像是人生的折返點，過了折返點，很多人生的發球權就不在自己手上了。究竟年過45歲，會出現哪些警訊？

警訊1：生涯已過黃金期

台灣目前法定退休年齡已經延到65歲，從45歲起算，好像還有20年可以打拼，但是根據主計處發布的民國98年「受僱員工動向調查統計」，台灣退休員工的平均年齡是56.3歲，也就是過了45歲大關後，要有心理準備，職場壽命可能只剩10年。

56.3歲只是平均值，並不表示你可以做到這個年齡退休，如果已經晉升到幹部或是主管，45歲以後的天空還可能愈來愈小。一位趁著春節返臺面試幹部的台商表示，他最鍾意35歲到45歲之間的中壯年，「因為太年輕的沒責任，太老的沒體力」。

警訊2：生理狀態開始走下坡

根據醫學調查，45歲以後的老化速度明顯加快，特別是心肺功能。國民健康局統計，乳癌、口腔癌的好發年齡，也都是在45歲以後。磊山保經執行副總經理龔立煒表示，重大疾病險過了35歲之後，保費增幅相當明顯，終身醫療險則是過了50歲後，費率明顯上升。

警訊3：青年創業的最後期限

「青年創業貸款」是由政府提供的政策性優惠貸款，最高可到400萬元，貸款利率只有2%出頭，年齡上限是45歲；政府目前推出的「青年安心成家方案」，也是一項政策性優惠貸款，年齡上限還是45歲。不管是想申請青年創業貸款，或是青年購屋貸款，45歲都是最後關卡。

警訊4：中年危機的最高峰

根據《經濟學人》的一項調查：46歲最不快樂，因為是中年危機的最高峰。養老、養小、養房、養車等多項開銷都在此時攀上頂峰；年輕的憧憬與夢想，也要面臨檢閱攤牌，現實與精神的雙重夾擊，不快樂指數當然破表。

45歲前做對5件事 人生發球權在自己

35歲關卡，還可以安慰自己：「那只是作家、專家要嚇唬大家」；但是，45歲關卡到來時，光是自己想想就會很驚嚇。如果你距離45歲還有一大截，恭喜你，只要按進度完成這些理財事，人生的發球權就可以掌握在自己手上。

45歲之前，到底有哪些事情一定要做？綜合專家意見，依序要做的5件事是：
查自己的帳→存財商、存資本→買自住房→買夠醫療險→儲存現金流資產。
只是，這5件事必須循序漸進。

前面4件事都做完後，才能高枕無憂進行第5件事：儲存可以產生現金流的資產。資產所產生的現金流就是「被動收入」，當被動收入源源不絕時，你可以選擇繼續上班，當成興趣或做公益，或是開始悠遊人生。