新手爸爸養家基金，check 4 大面向

買房子養孩子，先搞定金子！有句廣告詞說：「我是在當爸爸之後，才開始學會當爸爸。」 不過，新手爸爸的理財規劃卻不應如此！只有未雨綢繆，才能迎接美滿的家庭和良好生活品質。

健診案例

1982年次的工程師鄭士軒，隨著小孩出生，經濟壓力上升，加上過去買賣股票的報酬率不理想，理財態度轉為保守，目前每月收支結餘只放入定存帳戶。

夫妻月薪合計7.6萬元，扣除每月生活費、車貸及孝親費，結餘約2.3萬元。若加上年終獎金18萬元，再扣除保費和稅負，兩人年度結餘合計約389,500元。

鄭士軒自認開銷固定，所以沒有記帳。他們希望3年後在台北市中正、萬華區一帶購屋。此區房價目前落在750∼1,150萬元之間。

他們存款已有30萬，但依照目前收支水準，就算未來3年累積的存款付得起自備款，之後一個月3、4萬元的貸款，將使他們入不敷出。

此外，跟著孩子一起報到的教養費用，也讓他感到連基本的儲蓄都有困難。

專家建議：黃正勳（CFP認證理財規劃顧問）

夫妻迎接新生兒的到來，是家庭重要階段的開始，建議從4個方向檢視財務規劃是否需要因應調整。

收支儲蓄：建立家庭收支表

在婚後，尤其是有計畫生小孩時，一定要建立起家庭的收支表管理。有了每月收支數字，接下來在風險規劃時要增加多少保障，和每月可投入多少金額進行教育金、購房、買車、退休等理財目標，才能有所依據。

鄭先生雖然認為開銷很固定了，但為了前述目的，還是要記帳。建議可分3階段進行。

1. 用3個月的時間，以流水帳形式記錄開銷，並進行大項分類，以不超過10個項目為宜。

2. 計算過去3個月每個項目的平均值，以此做為每月每項支出的預算上限，繼續記帳3個月。

3. 檢討上一季的開支，如果有需要，夫妻可以討論哪些項目可縮減預算。

風險規劃：先買自身保險

新生兒出生後，保險規劃一定要重新檢視。這裡有個重要前提：保險商品的購買與保障額度的增加，要以父母親為優先。

鄭先生可用定期壽險與意外險商品，來補足萬一發生事故時，配偶與子女將來所需的生活費與教育金。如果夫妻要提撥孝親費，或有債務，也應該計入所需保障額度。

另外，像鄭先生開車上班，所以發生交通事故時的第三人責任險額度也要提高。

如果尚有預算想幫子女購買保險，產險公司孩童專屬的傷害險是最經濟的選擇，年繳約2∼3千元。

投資規劃：定時定額買基金

因為鄭先生有購屋計劃，而且尚有退休等理財目標需要實現，在收支固定後，建議每月定時定額投入共同基金，但不應超過2檔。若不是對投資有研究，不建議以股票作為資產配置的選項。

房產規劃： 貸款＜收入1 / 3

購屋規劃上，要避免成為屋奴。首先，每月可負擔的貸款金額，以不超過夫妻收入的三分之一為宜。以鄭先生的例子，用2.5萬元的房貸月付金去計算，房貸利率3％，將年限拉長到30年，則推算鄭先生可申請的貸款額度為590萬元（表1）。

表1：不同貸款年限下，2種購屋計劃

接著，以20∼30％的自備款額度，推算可負擔的房屋總價。

所需的自備款加上預計的裝潢費，此預算就是要利用現有資金與每月投資的共同基金來達成的購屋目標。

因此，假設鄭先生的購屋自備款為150萬元，若將現有存款30萬元，以及每月收支結餘的2萬元，投入報酬率達6％的共同基金，則4年後才可達成自備款目標（表2）。

表2：想存到150萬的6種選擇