也許該「存」的並不只是退休金…

筆者認為，面對老年化社會來臨，一般大眾最最該準備的，也許並不只是有高額退休金、退休後的房子，或是一張張的各式保單，而應該是「可以共同生活及相互照顧」的「伴」才是。

前幾天，筆者剛看完一齣才剛下檔的日劇—「結婚不結婚」。表面上看起來，這齣戲是探討「三、四十歲『結婚拉警報』的人」，在面對「結婚與否」這道習題上的心理交戰。

但實際上，它提供了許多不想結婚，或是找不到結婚對象的人，另一個思考方向：問題的重點不在於結婚的本身，而在於「能不能找到一個可以共同生活的『伴』」？

為什麼會提到這齣日劇？是因為一直以來，筆者週圍總是有不少「上有高堂父母，但膝下無子，或是只有一位子女」的親朋好友，異常憂心自己未來的退休生活。特別是近來勞保年金破產問題的紛紛擾擾，更讓他們擔心退休後的生活「無著」。

根據經建會去（2012）年7月23日公佈的「中華民國2012年至2060年人口推計」資料，推估2025年之前，台灣65歲以上的老年人口，比重將超過美國、英國、挪威。儘管現在

經建會每2年都會公佈1次國內人口推計，台灣在2020年前，老年人口還跟美國差不多，但到了2025年之後則超越歐美。而2060年時，在主要國家當中，我國將與日本、南韓列為老化人口佔比最高的國家。其中，我國平均年齡是57.4歲，低於南韓、高於日本。

事實上，社會老化並不只是一個經濟問題，還是衍生出許多家庭問題。其中最重要的就是：當年輕人越來越少、「扶老比（一位年輕人扶養多少位老年人的比率）」越來越高之下，「四、五年級生（指民國40、50年代出生的人）成為被棄養的第一代」這句話，恐怕就不只是預言，而是會「成真」的現實。

面對平均餘命的延長，年金規劃是否充足，也影響著未來自己與老伴的生活品質。及早為自己及家人準備老年生活之經濟及醫療照護需求，才能享受樂活退休生活。

然而，圍繞在退休下的議題，除了退休生活是否能夠「不虞匱乏」之外，最重要且最應該擔心的恐怕是：當自己臥病在床時，不儘能夠讓自己「活得有尊嚴」，也同樣能獲得「最佳照護」？

話說筆者有位同學，之前受聘於外商金融集團，在大陸擔任副總經理的職位。照理說，她絕對有充足的財力，聘請最好的看護來照顧年邁又健康不佳的雙親，更何況她高齡九十好幾的父母，早就有一位外勞照顧日常生活。

不過，當她的父母親因為健康急速惡化，並且頻繁進、出醫院之下，她非但沒有更加倚賴原本請的外勞，卻是與妹妹雙雙辭掉工作，一人負責照顧一位父親及母親。

這位同學的理由是：別想把所有照顧父母的責任，都交給外勞或看護。因為她認為只有做子女的，才最清楚父母親的喜好與需求，也才願意花心思照顧老人家。

事實上，對於有子女的人來說，只要與子女的關係不差，再怎麼說也不致於會落入「沒人搭理」與「無人聞問」的地步。但假設連子女都沒有，未來的老年生活又該如何預先規劃呢？

過去，就連有子女的朋友都會這麼告訴筆者：千萬別期待子女能夠照顧父母，因為在起薪低、失業率高之下，他們連自己都養不活，就算有心照顧父母，恐怕也是「心有餘而力不足」吧！因此，還不如趁自己還有賺錢能力之餘，多攢一點退休金。

只不過，筆者總是會提醒這些朋友：為了擔心自己退休後的生活及醫療照護開支而努力「攢錢」，恐怕並不是最重要的。理由很簡單：當自己已經沒有任何行為能力，只能躺在床上或輪椅上「受人照顧」時，光是有錢，也不能保證自己就能夠受到最周全的照顧。

因為首先，由於國內看護全天費用是2400元，一個月的支出就有6萬元。所以，一般人最先考慮的是聘請費用較低廉的外勞（根據國民黨籍立委王育敏的說法，長期照護依賴外勞比重高達43%）。但在許多國家將逐年停止輸出勞工之下，未來想請到一位便宜的外籍看護，恐怕都是不容易的事。

以弘光科技大學健康事意管理研究所研究生蔡克斯，引用行政院經建會的推估指出，民國115年台灣老年人口，將正式超過500萬人，佔人口比率20%以上，加上少子化影響，全台灣目前需要長期照顧的失能、失智症等老年人口，約有90萬人隱藏在家庭中。

台灣65歲以上的老年人人口比率，從2010年10.7%，到2060年時暴增至41.6%，將是非常可怕的數字！再根據印尼政府最新制定的家庭傭工10年藍圖指出，該國勞動力與移民部政策計劃將逐步減少向海外輸出外傭，一直至2017年完全停止輸出。

目前在台的外籍看護人數已逼近20萬，當中又以印尼看護工為大宗，佔高達76%。未來若以印尼政府規劃2017年不再輸出外勞，這15萬的缺口如何補足？

其次，就算能夠請到外勞，以不保證對方能夠提供最細心的照顧。現在，只要到公園或超市等附近走一圈，一定會看到其中一角，聚集了許多坐輪椅的老人，而外傭們則都是擠在另外一旁相互聊著天。

美其名說是帶老人出來曬曬太陽、透透氣，實際上真正要出門透氣與交際的是外勞，而只把毫無行為能力的老人家「晾」在一旁。在大庭廣眾之下受到的待遇就是如此，在私下場合時，這些老人家們能受到多好及更人道的對待，就更是無法想像了。更何況一直以來，外勞虐待毫無行為能力雇主的新聞時有所聞。

回到本文開頭所提到的日劇重點，筆者認為，面對老年化社會來臨，一般大眾最最該準備的，也許並不只是有高額退休金、退休後的房子，或是一張張的各式保單，而應該是「可以共同生活及相互照顧」的「伴」才是。

這裡所說的「伴」，不一定是有血緣或姻親關係的兄弟姐妹或夫妻，也可以是異性或同性朋友。只要理念相近、價值觀相仿又值得信賴，就是可以納入考慮「共生」的對象。

而如果「共生」是所有面對老年化生活的重要生存關鍵重點，那麼，為了能夠在退休之後與信得過的人「一起共同生活」，包括自己的個性、生活習慣、居住地點與就醫方便性…等因素，都必須一併做通盤的考量。

假設現階段還找不到這樣的「伴」，也可以從現在開始尋找、修正自己的個性與生活習慣，並且積極與合適對象「建立關係」。如此一來，才能算是最週延的退休規劃。

筆者的意思，並不是說退休金或是長期看護險等保障不用準備，而是當一般大眾在積極準備這些東西時，如果沒有把「共同生活的伴侶」找到，就算累積出金山、銀山，恐怕也不能保證退休後的生活。

對於多數薪資不高的上班族來說，在市場利率持續維持低檔，且未來長期薪資成長停滯不前的趨勢下，除了盡可能儲存足夠的退休金之外，筆者認為退休規劃，最應該要包括以上的調整。

而就算是已存足了退休金，日後生活無虞的上班族，只要沒有子女，或是不想成為子女負擔的人，以上的準備也完全適用。因為當你躺在床上完全不能動時，就算有滿屋子的財產及保單，沒有一位能夠「信得過」的人幫忙「照看」，那所有的準備都將是「白搭」而無用的。