保險公司倒了 申請理賠頂多賠你300萬

金融重建基金（RTC）退場後，民眾到銀行存款要分散風險，因存款保險最高只賠100萬元，國華產險事件後，消費者買保險也要有風險意識了，根據保險安定基金規定，萬一你投保的保險公司出了問題，這時候你又發生意外而必須申請理賠，向安定基金申請墊付時，不論保額多少，或是在同一家公司買了多張保單，最多都只能拿到300萬元的理賠金額。

民眾到銀行存款，萬一銀行倒了，在一家銀行最多只能獲得100萬元（未來可能提高到150萬元）的存款保險理賠，在RTC退場後，有愈來愈多的民眾，知道到銀行存錢要注意分散風險，不能把雞蛋放在同一個籃子裡。

但對買保險來說，消費者似乎較缺乏這種風險意識，這次監理機關讓國華產險退場後，代表保險公司也會倒，民眾買保險時，也要注意分散風險。

因為，萬一保險公司倒了，不管你是在同一家保險公司買了兩張保額各200萬元的產險保單，還是一次買了一張保額1,000萬元的保單，出事時，保險安定基金最多只會墊付（即給付）300萬元，財產保險或人壽保險都一樣。

至於投保人如果擔心後續理賠問 ，想要提前解約、退還保費，再轉向其他保險公司保險，合計最多也只能拿回3萬元的解約金。

這次國華產險清理小組在清理期間，就面臨不少這類問題，國華產險各地分公司接獲不少業務員或保戶抱怨指出，保險安定基金墊付限額等規定，政府過去未作充分說明，包括業務員在內都不清楚安定基金墊付賠款還有額度限制。

保險業者表示，保險安定基金賠付辦法因事先缺乏宣導，不要說保戶，就連保險公司業務員可能也都不甚清楚，還有業務員這段時間仍拉進一些商業保險業務，結果墊付上限也是300萬元，如果要退還保費最多也是3萬元，讓業務員對客戶很難交代。

保險業者指出，保險安定基金是救急不救窮，各國保險安定基金都訂有限額，日本甚至對商業保險都未給付，但問題在於，當初政府訂定保險業退場機制時，包括保險安定基金的運作，都有必要作充分的政策說明，讓保戶、保險從業人員了解，才不會像這次處理國華產險事件，惹來一些民怨。

以前消費者找保險公司投保時，可能不會注意這家保險公司的經營體質，現在，在退場機制啟動後，可能要特別留意了，而且還要懂得分散風險。

尤其，長期的退休金保險，更需要尋找財務穩健的保險公司，並注意風險分散，才不會讓退休金老本全部泡湯。

資訊揭露 消費者安心買 記者邱金蘭【2005/12/09 經濟日報】

監理機關讓經營不善的國華產險退場，建立保險業退場機制，贏得掌聲，但保險安定基金運作宣導不足也引來民怨，是唯一美中不足，未來在退場機制運作說明、資訊揭露，相關單位應該再加把勁。

金融重建基金（RTC）退場前夕，監理機關與存款保險公司作了很多宣導工作，說明存款保險只有100萬元限額，提醒存款人注意分散風險。

在這種情況下，民眾在選擇往來銀行時，就會特別注意這家銀行的經營體質好壞，銀行監理機關也同時擴大銀行經營資訊的揭露範圍，讓民眾自行選擇。

保險業的安定基金，同樣提供保戶在保險公司出問題時的一個基本保障，但保險安定基金的運作，自從財團法人保險安定基金在92年3月召開第一次董事會，通過安定基金動用範圍及限額規定以來，就從未聽過安定基金針對基金的運作規定等，作過任何宣導或說明。

監理機關財政部在92年5月核定保險安定基金動用限額及規定後，甚至還把這項規定視為「機密」，不對外公布。

保險安定基金的限額是多少？如何計算？外界根本不清楚。

安定基金涉及敏感的保險業退場機制，監理機關與安定基金的心態可以理解，但資訊揭露不但可以教育民眾選擇好的保險公司，更可以藉由這種市場力量，促使保險公司經營者強化經營體質。

資訊揭露是最佳的監理措施，監理機關應揚棄過去那種鴕鳥心態，不但不要怕揭露保險公司的財務、業務資訊，更應擴大揭露範圍，讓保戶更了解每一家保險公司的經營情況，有更多的選擇，也更懂的分散風險。