30世代薪資理財大調查 薪水也能致富

急著賺錢、急著退休，調查顯示30世代在理財的路上愈來愈趕、也愈來愈「敢」 ，有理財意識，卻缺乏理財知識，部分族群過度消費及短線投資的高危險動作，更是讓人捏把冷汗，專家們一致叮嚀：想致富，就不能拿血汗錢開玩笑！

在33歲生日的慶生會上，小胡對著蠟燭許下心願：「45歲之前賺到1000萬，我就要退休！」朋友笑他天真：「有夠不切實際，果然是個標標準準的『生日願望』啊！」但小胡心裡早有打算：「聽說股市行情一片樂觀，只要下重注押對股，抓到幾次行情，誰說我沒機會提早退休？」

小胡的想法雖然天真，但在30世代族群當中，這樣的想法絕非少數特例。根據《30雜誌》民調中心調查，高達43％的30世代上班族，與小胡有著相同的期待，認為「存夠千萬元以上才能退休」，而「投資理財」在30世代心中的認同度達到八成以上，也顯示30世代「用錢賺錢」的急切心態。不過，在專家眼中，小胡，或為數眾多與小胡有著相同心願的30世代，正在步向理財失敗的道路。

「30世代最大的理財問題，就在於『急』！」政大商學院院長周行一殷切地表示：「急著想要有錢、急著想要退休，這樣的心態反映在消費、投資等等理財行為上，只會出現反效果。」事實上，在本次的「30世代薪資理財大調查」當中，的確可以發現有相當比重的30世代，並未建立正確的理財觀念與策略。而造成錯誤的主要因素，一言以蔽之，就是「30世代太著急」。

「急著理財」往往觀念錯誤

當然，著急不會沒有原因，尤其是對這43％以千萬存款為退休門檻的30世代來說，的確有充分的心急理由。想一想，就算省吃儉用地每年平均存下20萬元，至少也得花上三、四十年才能存夠千萬。不只如此，在同一問題的調查當中顯示，有6.6％的30世代上班族，認為要有3000萬元才能安心退休，同時，5.9％受訪者選擇了「5000萬元以上」的答案。

「如果再考量物價上漲因素的話，的確，光靠一份死薪水，很難達到真正的財務自由。」富蘭克林投顧協理羅尤美的說法，正是30世代上班族的普遍心聲。於是，30世代怎能不急？絕大多數的受訪者都認同投資理財的重要性，「用錢賺錢」可說是當前30世代的普遍共識。

不過，高度普遍的理財意識，並不代表大多數的30世代就真能聰明理財，從此成就千萬財富、億萬人生。理財作家阮慕驊表示：「從數據來推估，我想最少有超過四分之一的30世代，缺乏正確的消費觀念；而存有錯誤投資心態者，更在三成以上。換句話說，每三到四個30世代當中，就有一個以上會是『理財失敗高危險群』！」

那麼，你是「理財失敗高危險群」嗎？先別急著翻出存摺看看存款金額，也別急著上網檢查基金淨值，對於30世代來說，理財是長長久久的人生課題，短期帳面績效不足以論斷未來成敗。「心態決定行為、行為決定習慣、習慣決定命運」，要評估透過理財扭轉命運的機率，首先，必須診斷你的理財心態，是不是和小胡一樣「急」？

「急於炫耀」於是消費過度

「急」，或許來自對於未來的不確定感，但其所衍生的消費行為、投資行為，往往卻讓30世代的未來更加沉重。先就消費的部分來看，調查數據顯示，雖然多數的30世代上班族，能把生活基本開支或儲蓄放在薪資分配的主要部分，但仍有多達25％以上的受訪者，每個月的「娛樂花費」高於儲蓄或是基本生活所需，對於這四分之一的30世代來說，出現了「過度消費」的問題，基本上，都有壓低娛樂費用、提高存款比率的空間。

何以造成過度消費？回歸到心態層面來討論，「過度消費的重要原因之一，往往是人們總急著證明自己的財力不比人差，於是急於炫耀自己。」理財作家陳鳳馨的解釋，與周行一教授對30世代的心態剖析頗為接近：為了急著證明自己、急於感受「富有」，這25％的30世代開始產生許多非必要的「炫耀性消費」。

周行一更指出，不少30世代上班族想「買大房子、開好車」，更是理財的一大錯誤。表面來看，房貸、車貸的費用，雖是被歸類為「生活基本開銷」，但說穿了，這其實也是基於一種「急著證明自己」的心態，而其結果則是嚴重且長期地排擠掉累積財富的空間。據調查，有多達26％的30世代每月存款不到薪資的兩成，而若進一步細看調查數字，會發現其中還有將近一成的受訪者，每月的薪水在扣掉生活基本開銷及娛樂費用之後一毛不剩，是標準的「月光族」。

對於這些存款比率偏低的30世代，周行一與陳鳳馨不約而同提出共同建議：不妨試著「編列消費預算」，一方面自我控制消費額度；另一方面，也能清楚知道自己究竟花了多少不該花的錢。此外，多加利用「強迫儲蓄」的理財工具，也是值得參考的改善做法之一，尤其對於自制力甚弱的人來說，當薪水一入帳就「自動」轉到「變現性較低」的戶頭，自然能夠達到控制消費、提高存款的目的。

「急功近利」於是投資躁進

相對於「急於炫耀」的心態導致消費觀念錯誤，「急功近利」則是造成30世代在投資策略上出現麻煩的元凶。周行一簡單解釋其中邏輯：「因為急功近利，所以投資時多半存有短期獲得高額報酬的心態，但在投資的世界裡，報酬與風險恆成等比關係，可能獲取的報酬愈高，可能遭遇的風險也就愈高，於是，急於獲利的結果就是忽略風險。」

當然，沒有人會認為自己的投資是「急功近利」，不過周行一指出，從問卷調查當中「希望能在幾歲退休」的這個問題上，可以推斷30世代的基本投資心態，「如果期待自己能在50歲以前就退休，那麼，反映於投資行為，就有可能操之過急。」調查數據顯示，竟有多達43.6％的受訪者，希望能在50歲以前早早退休養老，「看得出來，30世代真的太急了，想退休的時間真的太早了些。」陳鳳馨如此解讀。

高比重的30世代期待早早退休，於是，過度積極躁進的投資行為，也就成為30世代投資時的普遍問題。在30世代的「股票族」當中，有將近三成的受訪者屬於短線操作型態，每個月都有股票交易動作。其中，每週都有股票進出者，達到15％以上。而從30世代的投資工具選擇方面，雖然定存還是占大宗，不過也有將近一成的30世代，熱衷於短線波動劇烈的外匯、期貨、選擇權等。

「金錢、時間，這兩個30世代的寶貴資產，都可能被短線投資所犧牲。」阮慕驊指出，股票、外匯短線投資的風險極高，尤其是屬於淺碟型經濟體的台股，市場波動瞬息萬變，在此之下，進行短線投資的30世代，無疑是把自己的資產曝露於高風險的環境之下，「除非你有足夠的專業，或者準確的內線，否則很難避免虧損。」

羅尤美認為，要改善30世代過於短線投機的心態，首先還是必須培養「核心投資」的觀念。「核心投資」的建立雖然必須依照個人投資目標，但其基本原則，就是把主要資產布局在能夠長期穩健增值的投資標的。羅尤美表示，以目前台灣投資商品多元化的環境來看，無論投資目標是什麼，都不難找到一個適當的核心投資組合，「重要的是，有了核心投資，你的理財方向就有了重心，不會再去跟著市場消息心猿意馬，也不會每天急著找明牌翻本了。」

「急緩錯置」於是保險不足

急切的心態，令30世代忽略風險，而且不只是投資風險，還包括了人生風險，這可以從30世代的保險費用調查當中獲得印證。數據顯示，有接近四成的30世代上班族，保險費用不到薪資收入的一成，而在專家眼中，這樣的保險額度絕對不足以有效承受風險發生。遠銀保代公司董事長喻芝蘭表示，在規畫保險時，應該秉持所謂的「雙十法則」，即「保費是收入的10％，保障是年收入的十倍」，如此，才能用最有效率的費用成本，取得足夠的財務保障。保誠人壽通訊處經理吳聲達則指出，30世代不該把保險、投資、消費的順序本末倒置，如果先是急著享受消費、急著投資獲利，最後才考慮到可能讓你財務狀況一夕翻盤的風險，那麼，顯然低估了風險對人生的影響。

總體來看，雖不能說是絕大多數，但至少有相當比重的30世代，理財心態失之過急，以致進退失據、全無方寸地「病急亂投醫」。不妨看看最後一個調查數字，有高達七成的受訪者，無法評估自己理財策略的效果──「基於你的整體理財策略，預估每年平均能讓你的資產增值多少？」高達70.7％的受訪者選擇了「不清楚」的答案。數字背後所透露的訊息，代表多數30世代即便開始進行理財，但恐怕是沒有計畫的理財，或者，根本不懂自己的投資工具，甚至搞不清楚自己的理財目標。

這就像是一趟沒有計畫的旅行，你不知道目的地、不清楚旅途、不了解你會需要什麼，只好不假思索地急著抓了幾個東西草草塞進行囊，「有了這些工具，大概OK了吧！」你開始安慰自己，然而，波折的旅途才要開始。好消息是，對30世代來說，理財是個漫長的旅行，未來的路還長遠，你有絕對的機會重新認清理財目標，及時調整心態與策略，轉向成功的方向再出發。

（本次「30世代薪資理財大調查」由《30雜誌》民調中心負責執行，調查地區包括台灣地區廿三縣市，調查對象為居住台灣地區、年齡25歲至35歲的民眾。調查時間自2006年4月26至27日，採取電話訪問、隨機跳號方式執行，完訪樣本為1027人，信賴水準為95％時，抽樣誤差的理論值暨最大值為±3.1％。）