五十歲快樂退休

五十歲快樂退休
文╱賴寧寧

•提前圓退休夢的兩大條件：財務自主、生活豐富
退休是人生大事，很多人工作一輩子，最後為了健康因素、老闆、或內部競爭，被迫離開職場，由於沒有準備好，讓自已抑鬱而終；也有很多人還沒有退休，就已經準備好退休生活，一旦退下來，人生的後半段反而更多采多姿。

對於古人「退休」這樁事，最常用的字眼是「告老還鄉」，現代人想安穩到老才退休，可能性卻愈來愈低，尤其在一切都要求年輕化的前提下，中年加入退休的行伍愈來愈大。今日還有工作，可能沒幾天就被迫提前退休。隨時可能退休已成了現代人該居安思危的心理準備。

去年十月十八日，前匯豐中華投信董事長林一銘在同事、好友一片錯愕中宣布退休，在離開工作十六年、同時也創下事業顛峰的投信董事長位子前夕，為自已的提前退休下了一個註解：「起點我可以自已決定，句點我也要自已畫下。」

四十七歲的林一銘能夠從容不迫地為自已的職場生涯畫下句點，有兩個主要因素，其一是他在中華投信以每股八十三．四元賣給匯豐銀行時，將手上兩千多張股票，賣給匯豐銀行，這筆交易讓他財富增加一億七千多萬元。

其次，他已規畫好退休後的生活，閱讀、飯局、成立工作室、重拾高爾夫球，是他退休後的主要生活內容，在打算退休時，他就跟太太保證：「不會每天待在家裡。」

•下半生完成童年夢想　長壽多病是退休最大殺手
有錢、有閒，是五十歲快樂退休的重要條件。美國S&DAdvisor財務顧問公司創辦人羅柏薛爾德指出，「有些人用一半的人生做自已童年就想做的事，而且從來不用擔心錢，要能夠這樣，必須從前半生就開始規畫。」

想在半百之齡就安然從工作崗位下來，需要許多相關的「配套措施」，說起來並不容易。根據本刊的調查顯示，台北、台中、高雄三大都會區，一千多位受訪民眾中，自認可以準備退休的年齡以六十歲居多，占二五％；再者為五十五歲，占二三．二％；認為自已能夠在五十歲退休的只有一四．八％。顯然五十歲退休對台灣人來說，仍有相當的困難度。

以六十歲退休來算，一個人從大學畢業踏進社會，到退休那年，至少工作超過三十五年以上；如果以男性平均壽命七十六歲，女性平均七十八歲壽命來計算，六十歲退休過日子的時間只剩下不到二十年；儘管現代生物科技發達、重視養生的風氣漸興，人類平均壽命延長，超過八十歲、甚至九十歲的長壽族比比皆是，但高齡退休最大的風險就是生理機能的退化，長壽而不健康是退休後的最大殺手。

也因此，有越來越多的人想要縮短在職場的時間，希望越早掙脫工作的束縛，尋找自已的夢想，過自已想要的生活。這也是最近幾年內，提前退休或是有提前退休想法的人逐漸增加的原因。

要提前退休做自已想做的事，一定要提早準備，否則，夢想也只能是夢想。至於要如何準備？起碼有兩件大事必須預為規畫，包括：一是財務規畫，二是生活的安排。

以第一個部分來說，退休要存多少錢才足夠，因人而異，有人生活簡單，物質慾望低，退休後每個月兩、三萬元，甚至更低的金額，都可以過很好、很滿足的日子；也有人每個月則需要五萬元才能滿足生活所需，如果再加上老年醫療的費用，退休後的每月開銷未必比退休前少。

如果以現在的定存利率簡單計算，一個人至少要有一千五百萬元才能退休做自己想做的事。

•退而不休已成未來趨勢　培養第二專長持續工作
選定退休後的生活方式，並了解自已，才能估算出自已需要多少資金，也才能提前做準備。律師沈士喨認為他的退休生活很簡單，根本不需要很多錢，他只要等女兒大學畢業就可以去花蓮過自已想過的日子。

不過，理財專家林鴻鈞認為，以現代的生活標準來看，沒有「二技之長」，要提前退休太難；林鴻鈞雖然因故提前離開職場，但他仍然維持寫書、講課，以及股票、基金投資，維持日常生活開銷，鑒於退休後的收入比過去少，所以，他也針對家庭收支做了調整，每個月整整縮減了五萬元的開支。

想要得到退休後的財務自由，除了提前規畫、提前積蓄以外，還有一種方式是維持自已退休後有收入，收入來源包括自己的另一專長、或是理財專長，離開職場後還能夠有收入的專長，一定是屬於較專業、有進入門檻的行業。

管理大師彼得杜拉克說：「人生的第二個生涯和第二春在美國已經變成熱門名詞，而這種﹃退而不休、繼續工作﹄的情形，在知識工作者中特別常見，而且，從二０三０年開始，他們會變成美國高齡人口中最大的團體。」所謂的知識工作者就是就是擁有專業技能的人。

IBM前大中華經濟圈主管培訓總顧問李聖潔也認為：「退休要重新定義。」因為有不少人提前從職場退下來，並不是完全不做事，而是做自已更想做的事。但是，收入不穩定卻是做這種打算的人士必須要有的準備。

•辜濂松的退休哲學　「老伴、老友、老健、老本」
另外，退休財務規畫中「保險」也是很重要的項目，為了涵蓋退休後的健康問題，最近幾年醫療險廣受歡迎。中信證券首席顧問王慎說，以她個人來說，她認為退休後最重要的就是醫療險，因為在子女年紀還小時，意外險的比重比較大；而子女成年後，自己年紀較大時，就不要變成子女的負擔，因此醫療險的比重就要增加。

再來看第二部分，也就是退休後的生活規畫，擁有一筆錢提前退休固然是很多人的夢想，但是，沒有目標的退休生活卻更可怕。就像林一銘提前退休讓另一半很害怕，怕他沒有事做，不會安排生活，會提早老化。

所以，有自已的興趣、有老伴、老朋友變成退休生活的重點之一。中信金控董事長辜濂松最近在和信安法診所做了一個六天五夜的養生療程，他笑著說，人年紀大了，要有老伴、老友、老健、還有老本。他怕萬一活到一百二十歲沒有伴，所以，這次他把老伴和好朋友前經濟部長王志剛夫婦都找來一起進行養生療程，這樣就不怕自已長壽無伴了。

辜濂法提到的「老伴、老友」是退休生活不可缺少的要素，一群有共同興趣、合得來的朋友可以為自已退休生活加分。沈士喨和三個好友在花蓮買下一甲土地，準備蓋自已喜歡的房子，退休以後三個家庭將成為鄰居，就是很好的例子。

有自已興趣或是夢想更是提前退休的理由，元富證券副總經理高國彬對大自然生態很有興趣，時常到野外露營的他，決定五十歲以後要去太魯閣國家公園當解說員，為了完成這個夢想，他已經在師大修完兩年地質學的學分班，也一直涉獵地質方面的書籍。

•提前準備　快樂的退休生活不是夢
李聖潔說，當她在IBM工作第二十年時，就開始為五年後退休做準備。她提到退休一個很重要的前題是「提前準備」，也就是時間因素，因此，當她開始有退休想法時，就開始做準備。不管提前退休或是準時退休﹝六十歲或六十五歲﹞，每個人都要對退休有所準備。林鴻鈞也說，退休一定要提前五到十年做準備，不管是培養自已的興趣還是財務規畫。擅長理財的他也認為一定要有自已的興趣或是第二專長，不管有沒有收入，退休才不會太無聊。

或許很多人會認為，他有房貸、小孩又小，收入又不多，退休對他而言是一件遙遠的事，但是，只要有準備，而且是提前準備都不會是困難的事，尤其是時間帶來的複利效果是很難想像的。

紐約證券經紀公司資深副總裁、也是巴哈集團合夥人大衛巴哈曾經舉過一個「拿鐵」的例子，他告訴一位二十三歲的女性朋友，每天少喝一杯拿鐵、少吃一塊蛋糕，可以省下五美元﹝約新台幣一百七十五元﹞，一年可以省下兩千美元。

這兩千美元﹝相當於七萬新台幣﹞如果每年買一支股票，以美國股市過去一０％報酬率計算，十年後就有三萬五千美元﹝新台幣一百二十二萬元﹞，二十年後是十二萬六千美元﹝新台幣四百四十萬元﹞；這是美國的例子，但是，台灣也可以複製，雖然股市近幾年表現不佳，還是有每年固定配一成現金股息的好公司，它能協助你圓提前退休的夢，也就是說如果越早省下一杯拿鐵跟一塊蛋糕，擁有一筆退休金就不是夢想。

退休是職場生涯的句點，卻不是終點，要把畫句點的權利，如同林一銘般掌握在自已手裡，而不是掌握在老闆、身體健康上面；但要掌握這樣的權力，唯有提前準備，才能讓你圓一個從容而篤定的五十歲退休夢想。

•存夠一千五百萬才能從容退休
整理╱賴寧寧

除了開源之外，退休族也必須「節流」。退休規畫專家最重要的建議之一，就是：退休族應該盡可能降低生活支出。節流，當然就是省吃儉用，但可別將省吃儉用等同於「苦日子」。有許多方式，可以讓退休族在降低開銷的同時，絲毫不影響生活品質。以下是幾種最常見的方法：

方法一：搬到生活費用較低的國家或地區
例如在美國，很多人在退休後搬離紐約、加州等生活費用較昂貴的大都市，改住到中、小型的城鎮，在這些小鎮上，生活機能與品質不但不輸給大城市，而且生活費用可大幅降低。另外如過去港台許多知名藝人，在退休後也選擇住在生活費用較低的中國大陸、馬來西亞等國家。另外，目前在退休後從台北搬回鄉下居住的人，更有越來越多的趨勢。這些都是退休族提高生活品質、降低生活開銷的好方法。

方法二：減少高風險投資
很多退休族閒暇時間以買股票、買房地產等投資活動為樂。其實，除非你有足夠的財力承擔損失，否則在退休後密集參與這種投資行為，是威脅退休財務的殺手之一。事實上，過去幾年來就有許多退休族，因為投資股票失利將退休金賠掉大半，而讓生活陷入困境。因此，退休族節流的重要方法之一就是盡可能遠離高風險投資。

方法三：多親近大自然，遠離奢華的社交圈
很多人的財務支出壓力，其實來自於社交活動。美國有學者指出，親近大自然是退休族降低財務壓力、提高生活品質最重要的一項活動。一來，各種親近大自然的休閒活動，不是完全免錢就是所費極低；二來，親近大自然是最有益老人身心的活動。因此，退休族多參與親近大自然的活動，就能輕鬆地降低不必要的生活支出。

總之，千萬不可對退休生活抱著不切實際的想像，尤其必須將「想像中的生活慾望」與「實際上的生活目標」區分開來。例如很多人都希望能在退休後「出國旅遊」，甚至「環遊世界」，但實際上，退休族通常只希望偶而滿足一下類似環遊世界這種狂想，大部分時候人們都還是希望能在退休後，實現更有意義的生活目標。﹝本文摘自《退休規畫學習地圖》﹞

•如何保障退休後收入
整理╱賴寧寧

要讓自己在退休後的收入保持穩定，就退休財務規畫的角度來說，通常有下列3種方式：
方式一：增加退休前的儲蓄
也就是要讓儲蓄的利息所得成為你的生活開銷來源。舉例來說，假設你估計自己的退休後家庭每月支出為三萬元，你可以設法讓自己在退休前的存款達到一千五百萬，那麼當存款年利率為二．五％的情況下，就能讓你固定賺取平均每月約三萬元的收入。

方式二：規畫退休後所得
未來的退休族不再是不事生產、沒有工作能力的老人。當然，在目前的就業市場上確實不利於退休族再度就業，然而，不要用現在的眼光看待未來，例如在許多歐美國家，儘管失業率持續升高，部分退休族依舊能在競爭激烈的就業市場中，找到適合自己的位置。

方式三：讓保險公司替你負擔意外與額外支出
退休族最大的兩大財務負擔，一是生活費，二是醫療費用。前者，可以透過方式一與方式二的收入來負擔，但是後者卻很難估計與預測，因此最好的策略，就是透過正確的保險規畫，讓保險公司來替你負擔這些支出，避免過高的醫療費用造成財務壓力，影響你的生活品質。﹝本文摘自《退休規畫學習地圖》﹞