建構退休醫療防護網的4大健康保險

文/編輯部
　
多數人在精心計劃退休金時，通常都忘了將退休後的醫療考慮進來。小心！醫療費用正逐漸侵蝕你的退休金……
　
退休後大多數人準備開始實現未竟夢想，但隨著年齡增長，身體機能逐漸退化，不但讓人感嘆身體愈來愈不中用，甚至還極可能有慢性病、癌症的病魔找上門。生了病若能及早治療還不打緊，最怕的是不幸遭病魔纏身又沒有經濟能力負荷醫療費、看護費等。
　
不論是用投資型保險、年金險或是壽險規劃退休生活累積退休金，都只是在準備理財帳戶，大多數人往往容易忽略掉醫療帳戶夠不夠的問題。或許有人認為自己有全民健保就好或是身體強壯不會生病，不願意趁還來得及時為自己建構一張醫療網，隨著全民健保財務緊縮、不給付項目愈來愈多，萬一退休後老而病，需要花費的醫療費用將一步步侵蝕掉好不容易累積而成的退休金，甚至可能還不夠，你要拿未來的生活賭嗎？
　
因為55歲以上的人對醫療需求更為迫切，若等到即將退休才買，不但保費貴，也可能因為年齡或身體已經出現毛病而買不到。而保險市場上醫療險商品琳瑯滿目，哪些才適合用來建置退休後的醫療保障防護網？較為常見的包括終身醫療險、終身防癌險、重大疾病險與長期看護險都可做為退休後健康的後盾。
　
為控管保險公司的經營風險，金管會規定自96年9月1日起，所有長年期醫療險新商品都必須設有理賠給付上限或保費調整機制。因此，保費平準且給付無上限的終身醫療臉已經停售，目前市面上新推出的醫療險，可大略區分為下列4大類型：
　
◎費率可調式無理賠上限終身醫療險：即未設定理賠金額上限，但保險公司可視損失率情況調整費率。
　
◎定期醫療險：採附約方式，必須先買壽險才能附加投保，保費最便宜，但缺點是，一般只保證續保到70或75歲，且保費會隨著年齡增長而逐漸加重。
　
◎帳戶型終身醫療險：約定最高理賠總額，保戶在有生之年未用完的理賠額度，身故之後，將給付給受益人，具有壽險與醫療險的雙重保障，且保費是採平準方式不會隨著年齡增加而愈來愈高。但這類保單因為都是主約，加上結合壽險給付，保費相對較貴。
　
◎倍數型終身醫療險：因以給付日額的倍數來設定理賠上限，故稱為「倍數型」醫療險，其與帳戶型最大不同之處，在於給付額度沒用完的部分，就算被保險人身故，也不能領回，因此保費比帳戶型便宜。
　
~本文摘錄平安出版發行的《退休靠保險》手冊
　
【2007-10-23，現代保險金融理財電子日報】